首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
12月5日前，很多优质的增额终身寿险都要相继下架。
这几天，很多小伙伴都着急了起来，想赶上这趟“高利率”的末班车。
不过经过和很多小伙伴的沟通之后，我发现，还有相当一部分的朋友，对于“增额终身寿险怎么用？”这一点，还依然是非常的迷茫。
这篇文章，我再来跟大家好好的解释一下。
01
“保额”和“现价”谁更重要？
很多小伙伴在看增额终身寿险产品的时候，常常会碰到这么一个障碍——
有的产品的保额是按照3.5%递增的，有的产品是按照3.6%递增的，还有的是按照3.8%甚至4.0%递增的。
“那我肯定是要选择最高的啊！”
这就陷入了一个误区了——增额终身寿险的“保额”，并不是“保单的价值”。
增额终身寿的“保额”确实是会长大的，“增额”嘛，“增”的就是“保额”。
有效保额的增长，只与被保险人发生身故/全残时，赔付的金额有关。
也就是说，增额终身寿险的“保额”，我们可以简单的看做，是被保险人身故/全残后，才会赔付的钱。
但是咱们买增额终身寿险，并不是为了要“身故赔付”的，我们的目的是用它来存钱、增值。
因此，增额终身寿险的保额，实际上对咱们消费者来说，就是一点意义都没有，增额终身寿险的收益全部都体现在“现金价值”当中。
“现金价值”可以理解为退保时，我们能拿到的钱。
到对应年份，保单的现金价值是多少，我们就能从这份增额终身寿的保单里拿到多少钱。
所以我反复强调，买增额终身寿险大家一定要紧盯现金价值，这才是我们能灵活取用的钱。
02
现金价值是怎么变化的？
文文大保贝儿以30岁的隔壁老王，3年交，年交10万，投保昆仑健康乐享年年为例，来给大家演示一下保单的现金价值。
前8年，现金价值都比较低，低于已交保费，“没回本”。
这个时候，千万不能动这笔钱，会很亏。
和大家强调过，增额终身寿瞄准的是中长期收益，短期内，尽量不要动这笔钱。
等到第9年，现金价值超过已交保费，实现了“回本”，并开始逐步增值。
第15年时，现金价值会变为，单利为4.29%；
第25年时，现金价值变为，单利为5.25%；
第35年时，现金价值会变为，复利为6.45%。
可能有小伙伴就担心了——钱增值了这么多，保险公司真的能给我吗？
对于这一点，大家完全不必担心：
增额终身寿险的现金价值，都是白纸黑字写进保险合同的。
能拿多少，都是买之前就确定了的，没有任何不确定的部分。
03
保单现金价值怎么拿出来用？
有三种办法，可以把钱从增额终身寿险里的钱拿出来用。
（1）第一种办法，减保取现。
这种是我们最常用的办法，也是能体现增额灵活性的方式。
减保其实就相当于「部分退保」。
如果有用钱需求，就可以取出一部分钱，让剩下的钱，继续以较为可观的复利增值。
还是以上述提到的交费方式为例。
投保第10年，账户里面有元。
这个时候如果投保人隔壁老王需要用一笔钱，就可以通过减保取现的方式，把钱取出来用。
在第10年，隔壁老王取走10万，他账户里的钱变为元。
剩余的钱，还会继续增值。
到投保第30年，可以翻倍为元。
但需要注意的是，每款增额终身寿，减保的规则都不同。
（2）第二种办法，全部退保。
也有很多朋友，选择买增额终身寿其实也没有什么具体的想法，就是为了专门存一笔钱，作为日后的应急钱。
遇到急事，可以退保，把这笔钱一次性取出。
还是以隔壁老王买的增额终身寿险保单为例：
在投保第22年时，账户里的余额为元。
这一年，隔壁老王的儿子大学毕业了，想出国留学，需要一大笔钱，那么就可以退保，把这60多万全部取出来。
可一旦退保，就意味着保单结束，无法再锁定接近3.5%的利率了。
根据现在利率下行的趋势，等到后面存款利率更低时，大家都不会舍得把钱一次性取出来。
所以，退保只限于急用钱的情况。
若不急用钱，可以通过「减保」取钱，或者用「保单贷款」这个功能折中。
（3）第三种办法，身故理赔。
只要被保险人活着，增额终身寿账户里的钱，就会继续增值。
但若被保险人不幸身故，账户里的钱，就会一次性赔给被保人的身故受益人。
受益人，可专门指定，一般是被保人的直系亲属，父母、子女或配偶。
身故理赔金，会按照「已交保费×给付系数」、「年度有效保额」、「现金价值」中最大的值给付。
一般来说，在前期，「已交保费×给付系数」更多一些；后期，「现金价值」会成为三者里的最大值。
如果不是被保险人过早身故的话，其实大家拿「现金价值」的概率会更高一些。
那么其实也可以简单的理解为：
被保险人身故了，那么被保险人名下的这个增额终身寿险的保单，就要被保险公司强制退保、退回现金价值了。
写在最后
如果家庭资产配置中，博取高收益的高风险资产占比过多，或者储蓄在银行里的短期存款占比过多；
亦或者有中长期储蓄需求，比如，给孩子存教育金、存一笔改善生活的养老金、或者强制储蓄；
建议不妨在银行、证券之外，把目光投向一贯被忽视的保险，会有意想不到的宝藏收获。
年金险、增额寿险，这类产品在利率下行的大趋势下，现在的产品永远是最好的。
增额终身寿之所以在这两年受到大家的热捧，就是因为它可以锁定长期的利率。
它产生的所有收益，比如几十年后账户里面有多少钱，都是白纸黑字写到合同里，受到保险法的保护。
这一点，在现今动荡的市场环境下，显得相当可贵。
12月5日之前，也就是在接下来的两周里，市面上收益接近3.5%的增额终身寿险，将迎来大面积停售。
想要给孩子准备点教育金、中长期稳健资金，或者做婚前资产隔离、财产定向传承等，增额终身寿险就很合适，使用也相对灵活，可以作为我们财富定向传承的好工具。
当然，现在该不该买增额终身寿，咱们还是要结合个人的实际情况来考虑。
在投保增额终身寿险之前，大家需要考虑好：
首先，投进增额终身寿的钱，一般需要锁定十年以上的时间，如果提前退保会有损失。
也就是说，增额终身寿的灵活性，相对于银行定存、国债等理财产品，是比较差的。
其次，买增额终身寿，在家庭财富规划中属于进阶的理财需求，那么在考虑这类产品前，我们要先做好大病和意外等基础保障。
如果你有一笔长期不用的闲钱，并且在做好健康和意外保障的前提下，那么是可以考虑入手增额终身寿险，来给自己存存钱的。