我国保险的发展可谓是方兴未艾，每年保费都以两位数的增长。但同时因为部分保险理赔引发出的矛盾，对老百姓相信保险的阻碍影响也很明显，今天我们就简单的概述一下关于保险理赔和如何挑选保险产品的一些关键因素。
大量事实证明，申请理赔时被保险公司拒赔的原因，一般通常有三个：
1、发生的疾病和意外等保险责任，并不在所买的保险产品的保险责任内。
小明买了一款意外险，保险责任明确载明，小明日后因为意外导致的住院医疗费用，保险公司予以报销。医院，经查是因为阑尾发炎所致，必须住治疗切除阑尾。——这就并不属于意外导致的住院，故小明也不可能因此获得他买的那款意外险的理赔。（在生活中，多半情况是小明自己也没弄清他买的保险到底保障的是什么。）
2、疾病或事故，属于责任免除范围。
小明因违反交规定，12分全被扣光需回炉再学习交规，在学习期间，小明违规开车发生意外，导致伤害住院，出院后小明去保险公司申请理赔，被公司拒赔。——保险合同中的免责条款明确载明，无证驾车引发的后果，保险公司是不赔的。（在生活中，小明也不知道还有这么一条免责规定，代理人也未和小明提及过，小明自己也没仔细看过合同。）
3、保险责任的发生，还未过疾病等待期（也叫疾病观察期）
小明买了一款住院险，保险责任明确载明，小明日后不论是何原因引起的住院医疗费用，保险公司予以报销。买了保险20天后，医院，经查是因为阑尾发炎所致，必须住治疗切除阑尾。出院后小明去保险公司申请理赔，被公司拒赔。——保险合同中有载明，他买的这款住院险的疾病等持期为天，也就是说在这天中发生的住院费用的支出，并不在保险公司理赔的时间段内，故被拒赔。（在生活中，多半情况是小明自己也没弄清他买的保险到底保障的是什么。）
特别注意：责任免除、保险保障的范围，在保险合同上都是全部载明的，这一点在听完保险代理人对你所说之后，一定还需要仔细看合同，从中找到对应的条款事项，否则就是没有这一项保险责任，切记！
但是由于：1、保险合同有很多专业的术语和内容规定，很多客户对条款的理解容易与保险公司所表达的意思有偏差。2、部分保险代理人解读保险合同时以偏概全、避重就轻，营造出一种所售产品非常完美的假象。所以，消费者往往对于保险产品有不切实际的期望。
如果想快速获得保险公司理赔，下面4个要素你必须了解：
1、理赔金额：理赔金额越高，理赔程序越严格。
金额较大的尤其是涉及身故责任、伤残责任、重疾责任的理赔，会走相对审核得比较严格。因为身故、伤残、重疾都是相对较大的理赔金额，甚至有的产品会规定公共交通意外身故为三倍基本保额，疾病身故为两倍基本保额，这就需要理赔勘察人员根据上交的材料仔细核定。
2、提交资料：提交的申请材料不齐，是目前出现最多的理赔问题。
尤其是疾病类保险申请理赔，一定要注意不要出现部分材料遗失，或者多公司投保申请理赔时未给提交的材料做备份等情况。如有投保不同保险公司同类型保险可叠加理赔的，一定要先咨询工作人员提交理赔材料时要注意的事项，医院盖章确认等。
3、留存信息：保单上的投保信息，如联系电话、联系地址、划扣理赔金的账户等关键信息要反复核对。
如果在签订保险合同时填写错误，或者在个人信息变更后没有及时与保险公司做变更，都可能出现理赔不顺畅的问题。
4、填写的法定受益人：相对于单一指定的受益人，法定受益人可能有两个、三个、甚至五六个。
投保时，填写法定受益人在将来真的发生身故理赔时比较麻烦，这需要根据《继承法》的继承顺序来分别执行理赔金的领取。每位受益人都须提交理赔申请，和身份证号、银行账号、身份关系证明等材料，故审核时间在无形中也会拉长。
再说说如何选择保险产品
当我们确定要给自己或家人购买保险时，我们会通过各种渠道去了解保险，比如找保险代理人，比如在网络上搜寻，比如咨询身边的人....结果是：
你找A公司的业务员，A就会说A公司的产品最好。
你找B公司的业务员，B就会说B公司的产品最好。
如果你还是不放心，再去找C公司业务员的话，他们的答案会让你头晕不已，根本不知道买哪家的哪些产品好了，你可能无所适从，也可能不小心掉进坑里去。所以，管保提醒你以下13条优先原则，请静心阅读：
重大疾病保险
带有轻症责任且不占用保额的优先保费和保额相同情况下，重疾/轻症多次赔付的优先，不分组多次赔付的更优先轻症可以豁免保费的优先观察期（等待期）短的优先缴费方式灵活，缴费期多的的优先可以附加投保人豁免的优先有增值服务，如健康管理、就医绿色通道、SOS救援等的优先意外保险
含有猝死责任的优先含有残疾责任的优先意外医疗0免赔、%报销，能报销社保外用药的优先寿险
含有全残责任的优先观察期/等待期短的优先免体检保额高的优先最后，无论是重疾险，意外险还是寿险，最最最重要的是性价比高，杠杆比高的优先！因为买保险买的是保额，杠杆比高的产品方便我们买够保额。
好了，本节就讲到这里，希望对您有用。有不明之处，可咨询管保，谢谢！