近期，国内保险市场热销增额终身寿险，除了低利率市场环境之外，更多人意识到可以通过保险实现家庭资产配置和保障功能，这与早年热销万能型保险、分红险保险的市场环境完全不同。保险回归保障的确是大势所趋。
在这种情况下，对于高净值人群而言，大额寿险的配置远比前十年要重要，而且市场环境也更加成熟。其实，在欧美和亚太较为成熟的保险市场，大额长期的寿险是妥妥的主打产品，投资型的产品占比并不大。
以保险较为发达的香港为例，即使是首富李嘉诚，对保险一样有配置的需求，多年前，在次子李泽楷喜获三子后，李嘉诚为每个孙子都投保了一亿港币的保险。虽然财富和保障工具非常多，信托、法定继承、慈善基金等，但是每一种工具有其特殊的功能和作用，为儿孙购买巨额人寿保险，并不是李嘉诚在多此一举，而是他对保险的财富传承作用的认可。
在内地富豪中，马云也十分钟爱购买保险。公开资料显示，马云个人寿险保额达万。
购买人寿保险，特别是大额终身寿险，通过指定受益人，进行财富的传承，可以避免法定继承和遗嘱继承过程中的诸多繁琐程序，在被保险人身故时，传承给保险合同指定的人一笔确认金额的钱。
种种因素下，由于当下人寿保险在财富传承上的优势愈加明显，也越来越被高净值人士认同，被国内家族办公室所推荐。
具体来看，大额保险有哪些优势？在此抛砖引玉，如果大家还有问题，可以登录家办知识星球，继续讨论。
（1)可以指定受益人，避免不必要的继承纠纷
按照《保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产。
据《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（年3月24日）规定：“根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”
可见，人寿保险，可以通过指定受益人，避免保单财产传承的纠纷。
（2)保险自带杠杆效应，可以放大财富规模
对于人寿保险来说，投保人交给保险公司的是保险费，而当被保险人身故时，保险公司赔给受益人的是保险金额，人寿保险的保险金额一定会大于保险费，这就是保险的保障杠杆功能，可以显著放大传承的财富，让受益人领取到的保险金远远大于投保人所交的保费，有效避免财富传承过程中的减损。
（3)人寿保险身故保险金免交个人所得税
《中华人民共和国个人所得税法》（以下简称《个人所得税法》）第四条规定，“保险赔款”免纳个人所得税。
（4)人寿保险具有一定的债务隔离功能
身故保险金具有很强的专属性，可以在一定程度上规避被保险人的生前债务。被保险人死亡后，指定了受益人的，一般来说，保险金不会作为被保险人的遗产用来偿还其人生前的债务。
（5)人寿保险可以规划子女婚姻财产
子女结婚时，父母一般都会一次性赠与子女大额的现金或者房产，这些财产在婚后极易发生混同，一旦离婚，就会被认定为共同财产而被分割。通过保险架构的设计，可以让保单在婚后一直保留个人财产属性，即使离婚也不会被分割。
（6)人寿保险有较强的私密性，符合高净值人群的需求
遗嘱在执行环节必须要进行继承权公证，要求所有继承人到场，并且每位法定继承人和遗嘱继承人全部对遗产分配方案表示认可，所以遗嘱继承在执行环节必须公开。而保险合同的签订仅在投保人、被保险人和保险人之间进行，对于受益人，仅需在合适的时间告知其具有受益权即可，与合同无关的继承人无从知晓合同内容，可以比较好地实现财富继承的私密性，避免不必要的家庭矛盾。
人寿保险在财富传承上的不足之处
任何产品工具都有优势和劣势，同样，人寿保险在财富传承上也有不足之处，不过，保险在财富传承，我们认为主要有以下几个方面：
（1)只能传承现金资产
保险只能用现金购买，保险赔款也是现金，所以保险也只能够传承现金资产，投保人的房屋、股权、知识产权、珠宝、字画等其他类型资产，无法通过保险进行传承。
（2)保险增值功能较弱
保险本质上是风险管理工具，而不是资产增值工具，因此，除去人寿保险身故理赔金相对于保费的杠杆功能，年金保险和分红保险，甚至以投资功能为主万能型保险，从收益上看，与储蓄或银行低风险理财产品也相差无几。所以，投保人应多