电影《受益人》将骗保推到了大众面前，在让大家了解道德风险无处不在的同时，也让大家见识了另一种破案——保险理赔调查。
一提起保险理赔调查，很多人最关心的问题就是：
保险公司怎么调查？
都能查到什么？
哪些事情查不到？
并不是每个人都在骗保或存在骗保嫌疑，实在是内心深处的好奇心在作祟，对任何自己不了解的事情都想一探究竟。还有就是防止自己不小心踩雷。
有好奇心不是坏事，好奇心是推动科技进步的源动力。
今天鹏哥就来聊聊保险理赔调查。
本文重点内容：
什么情况下会启动理赔调查？理赔调查会查什么？理赔调查会怎么查？理赔调查有什么要求？一、什么情况下会启动理赔调查？
很多人一提起理赔调查，第一个问题就是：所有理赔都会调查吗？
显然不是。
年上半年保险公司理赔数据显示，仅半年时间，单中国人寿一家保险公司的理赔件数就高达万件。
如果所有理赔都要调查，估计把全国警力都调给一家保险公司也不够用。
鹏哥一直说保险公司是玩概率的高手。
在选择哪些理赔需要调查方面同样如此。
要知道，每个调查案件都需要投入人力，有时候甚至要投入很长时间，所以如果不是高度怀疑存在骗保行为，保险公司是不愿意进行调查的。
顺着这个思路不难想象，容易被调查的有以下几种情况：
1.投保没多久就出险
投保没多久就出险，特别是刚过等待期就申请理赔的案件，保险公司至少要排除是带病投保。
不管是恶意还是非恶意，都得调查一番。
这种情况其实可以理解吧？
道德风险是保险公司防范的主要风险之一，也没必要指责谁，趋利避害是人性。
正是有趋利避害的本性，人类才能从原始社会生存至今。
只交了一年保费就理赔，带病投保的可能性很大，保险公司亏的也最多。
当然，如果你不是带病投保，也不存在任何骗保嫌疑，保险公司在调查之后会正常理赔。
鹏哥身边同事家人就是这种情况，投保百万医疗险，等待期过了没多久就出险。
保险公司经过调查发现，并不是骗保，于是很痛快地给理赔了。
2.多份保险，集中投保
一个之前从来没买过保险的人，突然在短时间内集中投保了好多保险，并且大都是给付型的，以重疾险或寿险为主。
过了没多久查出来重疾或者身故，向保险公司申请理赔。
换了任何一个思维正常的人，也会对这种情况有所怀疑吧？
这是很典型的带病投保套路，已经查出患有比较严重的疾病，想通过保险赚一笔钱，不管是给自己还是给家人。
保险公司怀疑也在情理之中。
针对这种情况，保险公司一般都会投入更多人力物力，不遗余力地调查。
这种情况骗保的可能性非常大，保险公司有充分的动力调查。
3.不符合常理的保费支出
之前我们一直说，保费支出建议不超过家庭总收入的10%，目的是不影响正常的生活质量。
如果一个人一年收入10万元，却花8万甚至12万为自己投保寿险，异常吗？
换了你是保险公司理赔审核员，你会不会想要调查一下？
即使保险经纪人，也不会将自己一年的所有家庭收入不吃不喝全都用来买保险吧？
事有蹊跷必有妖！
目的不纯的投保行为，一定有其明确的特征。
单靠直观判断就能区分个八九不离十，更何况理赔审核人员天天与这样的案件打交道。
二、理赔调查会查什么？
看问题要抓本质，查什么取决于什么地方能查出问题。
通常情况下，手段也就这么多：
1.医院
医院是肯定要查的，治疗过程更是在必查范围内，有必要的情况下还会与主治医生沟通。
如果没查出异常，保险公司还会排查被保险人工作地、医院。
既然存在骗保嫌疑，保险公司也不会医院就能查出端倪。
所以，多方考证是必须的。
2.医保卡
既往医保卡消费情况，比如药店购药记录、医院就诊记录等也是保险公司必查的。
在《医保卡外借？你可能因此而告别保险！》一文中鹏哥也说过，医保卡上会详细记录你的各种就诊、拿药记录，如果查到在某个医疗有就诊记录，医院调查一下也是一种捷径。
虽然药店拿药记录作为带病投保的法律证据稍显不足，但佐证自己的判断，让调查员坚定信念继续调查还是没问题的。
3.走访
跟被保险人身边的亲戚、朋友、同事、同学、老乡等所有熟悉的人交流。
很多骗保案件都是提前计划好的，正规调查很难查出结果，最终都是身边的人在无意中为保险公司提供了线索。
4.体检机构
医院和专业体检机构的报告，特别是工作单位定点体检机构更是被列为重点排查对象。
5.其他医疗机构
比如被保险人家乡和常住地、工作单位附近的卫生站、疾控中心等。
6.其他渠道
其他保险公司的理赔记录或者委托第三方调查机构查询。
要知道，每个行业都有圈子，理赔调查也一样。
虽然各家保险公司在市场上是竞争对手，但在理赔调查方面，大家都是同一个战壕的同志，平时也是抬头不见低头见的。
三、理赔调查会怎么查？
理赔调查其实和警察破案还真有异曲同工的地方。
可能有人会说了，保险公司这么查，这是侵犯我的个人隐私。
说实话还真不侵犯，因为有你的授权。
在购买保险的时候，都会有一个相关授权。
每家保险公司相关授权的形式和内容可能会有些差异，但主要表达的意思完全一致：授权保险公司可以用任何手段调查。
有了这份授权，保险公司就可以正大光明地调查，并且调查结果还可以作为法庭证据，侵犯隐私一说自然就不成立。
或者还会有人心里在想：医院办点事儿都很困难，医院和其他医疗机构就那么容易配合保险公司？
毕竟保险公司不是警察局，想查什么查什么？
孤陋寡闻了不是？
我国《医疗机构病历管理规定》第二十条规定：
公安、司法、人力资源社会保障、保险以及负责医疗事故技术鉴定的部门，因办理案件、依法实施专业技术鉴定、医疗保险审核或仲裁、商业保险审核等需要，提出审核、查阅或者复制病历资料要求的,经办人员提供以下证明材料后，医疗机构可以根据需要提供患者部分或全部病历。
……
保险机构因商业保险审核等需要，提出审核、查阅或者复制病历资料要求的,还应当提供保险合同复印件、患者本人或者其代理人同意的法定证明材料;患者死亡的，应当提供保险合同复印件、死亡患者法定继承人或者其代理人同意的法定证明材料。合同或者法律另有规定的除外。
也就是说，只要有合法的手续，保险公司是可以查的，医疗机构也应当配合提供相应病历。
不难看出，保险公司所有针对理赔案件的调查都是合法的。
那保险公司会怎么调查呢？
我们来说个复杂点的案例：
被保险人张某，男，36岁，西安农村人，毕业后在西安工作，两年前公司组织过一次体检，20医院门诊做过一次手术，除此之外没有与医疗机构打过交道。
年10月身体突然不适，住院后查出来是脑胶质瘤，向保险公司申请理赔。
正好刚过重疾险等待期，理赔金额50万，不多也不少，不早也不晚，就是这么巧合。
调查员通过查询被保险人社保记录发现在年4月份开始频繁在药店拿药，医院有就诊记录。
医院却查不到病历，也没有任何就诊信息。
后来就把被保险人信息发到同业群里，结果有6家保险公司反馈这个人在自己家投保过。
他们已经把当地医疗机构翻遍了，没查出问题，甚至有2家保险公司已经理赔了。
遂联医院再次排查，仍然无功而返。
几经排查无果后，调查员决定去被保险人家乡试试。
被保险人家在农村，几经辗转，终于找到了。
经过与村民聊天得知，被保险人小名叫“小Z”，还有个哥哥叫“大Z”。据说他们家最近运气不太好，小Z得了重病，大Z做生意亏了钱，现在家里挺困难的，10月份的时候还到处借钱，据说后来在亲戚那里借到了。
后来用其小名和哥哥的名字在各医疗机构排查，成功找到一个病症与被保险人一致的检查报告，检查时间为投保前。
经过后期调查，确认该报告就是被保险人用其哥哥小名就诊的。
这是典型有意识的骗保行为，在检查环节就开始故意隐瞒真实身份。
还有另一个流传比较广的案例：
高先生是一名医生，医院，医院拍片检查时发现可能患有甲状腺乳头状癌。
高太太是保险经纪人，职业敏感性让她觉得这个时候有文章可做。
于是前后在13家保险公司投保了总额高达万元的重疾险。
等待期刚过，高先生就进行了甲状腺乳头切除手术，并向13家保险公司申请理赔。
因为高度存在骗保嫌疑，保费总额又特别巨大，各家保险公司联合起来调查，但并没有任何线索。
后来在经侦和医学专家的介入下，医院被保险人出险前所有与被保险人症状相同的就诊信息，最终找出一个与被保险人高度相似的检查报告。
经过专家对B超材料进行严格比对，确认这份报告与被保险人是同一人，而这份报告的时间是被保险人投保前。
看保险理赔调查过程是不是就和看侦探小说似的？
如果保额足够高，并且保险公司高度怀疑存在骗保嫌疑，甚至会报警，寻求警察的帮助。
骗保是刑事犯罪，真心不是闹着玩儿的。
我国《刑法》第一百九十八条保险诈骗罪规定：
有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。
委托第三方机构调查也是保险公司惯用方法。
保险理赔案件调查需求的增加也促进了第三方保险调查机构的发展。
四、理赔调查有什么要求？
看过上面调查案件后，有人心里就会打鼓了：既然调查这么复杂，保险公司会不会以调查需要时间为由，拖我个三年五载的不理赔？
这方面还真不用担心，翻开任何一个保险合同，都会有对保险金给付时效的明确要求，通常情况下是这样的：
我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。
也就是说，不论调查结果如何，保险公司都需要在30日内给出调查结果，不能无限期调查，更不能以调查为名恶意拖延给付保险金。
上图是年各大人寿保险公司的理赔数据，不难看出，每家保险公司平均理赔时效都差不多，长城人寿最慢，也只有2.38天而已。
获赔率更是统一都在97%以上。
从数据上看，大家所担心的“小保险公司理赔难”的情况并没有发生。
理赔率与保险公司规模大小没有一毛钱关系。
理赔调查重点关照对象是高度存在骗保嫌疑的案件，但要在有限时间内给出调查结果。
不能像警察办案那样，有事没事把20年前的案宗拿出来翻一翻。
也正是因为要在有限时间内给出调查结果，肯定存在由于调查不充分导致骗保成功的案例。
不过鹏哥奉劝大家，不要用自己的自由赌概率，损失实在太大。