今天来讲一讲保险合同中的“自杀条款”，这个知识点很特别，也是大家经常会忽视的角落。
背后的法条解读和人性光辉，一文带你看明白。
1在人寿保险合同中，在保险人责任免除条款中往往都有这样一句话：
“被保险人自本合同成立日或者最后复效日（以较迟者为准）起二年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力的人除外。”
（即发生该情形，保险公司不承担给付保险金的责任）
反过来，也就是只要合同成立超过了2年，被保险人自杀的，是不是就意味着保险公司就必须一律要给付保险金？
答案：是的，必须，一定赔。
从我国的强制性法律规范看，《保险法》关于人身保险合同章节的第四十四条这样规定：
以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，但被保险人自杀时为无民事行为能力除外。
保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保单的现金价值。
保险公司以及保险公司设计的格式条款，当然不能突破我国的法律，必须以保险法为最低限度的行为准则。
高于保险法规定的权利义务标准，或者说更加有利于保险消费者（投保人、被保险人、受益人）的条款，保险法当然允许。
2
保险法中的“自杀”是什么含义？这个必须要弄明白。
来看一则案例：
妻子翠花为丈夫购买了一份10年期缴保险费的人寿保险合同，被保险人丈夫在投保后两年内，因为事业经营失败、对外举债等各种因素导致压力过大，直接导致其患精神病，在不能控制自己行为的情况下溺水身亡。
该案中，保险公司赔不赔呢？
自杀是故意剥夺自己生命的行为，要求同时具备两个条件：自杀者有主观上剥夺自己生命的意愿+自杀者的行为造成了死亡结果。也就是说，心智正常的成年人的自杀，才是真正意义上的自杀。
该案的被保险人因为身患精神病的情况下溺水身亡，其属完全无民事行为能力，严格意义上，只具备第2个条件，而不具备第1个条件：不具备主观上剥夺自己生命的意愿。精神病人，是没有真实意愿的。
因此曾经，对于该种情形，到底属不属于自杀还存在争议。
后来经过最高法院的年答复和《保险法》的修订完善，为了避免产生争议，加上“但被保险人自杀时为无民事行为能力除外”条款。
即被保险人“自杀”的时候，为无民事行为能力人的，无论合同成立是否超过二年，保险公司一律承担保险责任。
根据生效后《民法典》的规定，无民事行为能力人包括：不满8周岁的未成年人、完全不能辨认自己行为的精神病人。
3
那么，哪些人身保险符合上述自杀条款呢？
根据前保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》、银保监会《健保险管理办法》等规定，我们归纳整理出来了目前权威、准确的人身保险分类方法。
如上图，人寿保险合同以及其他特殊的几类人身保险合同，符合《保险法》第四十四条规定，属于以被保险人死亡为给付保险金条件的保险合同。
具体包括：终身寿险、定期寿险、两全保险，以及组合型的重大疾病保险、年金保险。
购买这些人身保险，二年后自杀的，保险公司要一律给付保险金。
4
为什么被保险人在二年之内自杀不赔，两年之后才进行赔付？
保险法和人身保险合同中，设置这样一个二年缓冲期的意义何在？
保险公司的可保风险必须是偶发的、意外的，也就是说，不能被人为地加大，这样的风险才符合大数法则和概率。而自杀是人为的、故意的行为，如果没有限制就会被滥用，风险就会加大到不可控，甚至引发道德风险。
但是商业保险又必须有人性化的考量，一种商业化市场化的社会救济的作用，让人们在绝望的时候，因为适当的经济补偿看到希望。
如果一个人购买了保险，若干年后因为陷入绝望而采取了自杀行动，若简单地对自杀进行责任免除，拒绝赔付也是不公平的。因为无论是投保人还是被保险人，在合同订立的时候并没有自杀的动机，没有骗保的故意。
可以想象一下：如果一个人买保险的时候，就是为了将来自杀获得一笔保险金留给需要的人，但是因为这个两年期的限制，他必须坚持活够两年，才可以实施自杀计划。
一个不想活的人必须坚持活够两年，这样的日子叫度日如年，最后如果还是果决实施了自杀计划，保险公司就会认为：我们认了，这个人太苦了。
人这一辈子是依靠希望才活下来。如果一个人在两年的时间里，没有看到过一丁点的希望，死或许是一种解脱，能够给家人留下一笔金钱，也是一种负责任的态度。
这就是保险的另外一种功能，也是它的价值和意义所在。
保险法和人身保险合同中的“自杀条款”，并不是鼓励人自杀，而是给那些绝望的人，点燃活下去的最后一缕灯光，帮助他们找到勇敢活下去的希望。
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