很多人买保险，并不知道，有哪些险种，该买什么，本文通过流行的七张保单说起，谈谈如何配置家庭保单。
说文解字
保险，险即为风险，风险风险是预期与实际结果的不确定性，风险发生会带来人身或者精神损失。不管是日常生活还是经济活动，风险无处不在，影响广泛，然而却又很容易被忽视，以至于造成损失后才幡然醒悟，原来缺乏对风险的认识与管理。
面对风险，采取的措施可以是风险控制，从而实现风险规避、损失控制、风险单位隔离，也可以采取风险融资方式，即保险转移、非保险转移和风险自留。而保险是面临风险时，采取的措施之一，通过保险将风险转移给保险公司。
生老病死财，是人生面临的风险，而七张须备的保单，使我们能够做好风险防御，实现风险转移、财富传承、以及人生目标。
1.意外险
“命运主宰着一切，可能瞬间都会，生死存亡以分裂，明天和意外哪个先来”——语出《命运》
突如其来的意外，往往对个人生活或者家庭造成重大的伤害，如果是家庭支柱，那对于一个家庭可能意义重大，一方面治疗需要花费巨资，另一方面临收入中断的风险，影响个人甚至家庭的生活质量。
意外险，保障的是意外身故、残疾、意外医疗、停工损失等，意外的经济风险，可以通过意外险转移给保险公司。
意外险，保费低，保额高，投保次日生效，投保年龄宽泛，几百元能够提供近万保额，保额一般为年收入的5-10倍为适宜。
2.医疗险
医疗险主要包括百万医疗、中端医疗、高端医疗、海外医疗、专项医疗（孕中险、老年防癌险、宠物医疗险）等，。
医疗险，属于费用补偿型，即以花费为报销限额，主要解决看病贵问题，与社保相补充，解决自付问题，以及大病是社保限额问题，部分医疗险有住院押金垫付，费用直付功能，重疾就医绿色通道，解决看病难问题。医疗险转移的是因疾病而导致家庭财务崩塌风险。
医疗险是丰简由人，主流的是百万医疗，保费低，保障高，几百元有几百万的住院保障；押金垫付、住院直付、重疾绿通、海外就医、质子重离子治疗等，作为可选或附加保障，也加入到百万医疗险中，部分会有住院津贴。
3.重疾险
脚走四面八方，人食五谷杂粮，生病的风险无时不在，患病没生病时，想着我生病了，有个医疗险，到时候能看病就好了，但是真生病的人，长时间无法上班，病后恢复，到时候会想着，如果保险能赔付一笔钱，就能安心养病。
重疾险，保险期间发生合同约定疾病就可获得定额赔付，防止因病返贫，补偿收入损失，生病时依然承担对自己，对家庭的责任。分为定期重疾险和终身重疾险，一般定期重疾为消费型保险，终身重疾为储蓄型保险，含有寿险责任，即被保险人一生未发生约定的重大疾病，身故后受益人也会获得保额赔付。
重疾险保额一般为3-5倍年收入，保额为一般为30—50万，是否带身故责任保费差异较大，可以用消费型重疾+储蓄型重疾组合，在年轻时，预算有限时，获取高保额。重疾险对健康要求高，趁年轻，身体健康投保最为适宜。
4.定期寿险
“死神为每个人设计了一种进入天堂的方式”-《死神来了》
死亡的方式，或意外、或疾病，死亡的风险无法预判，但是承担的责任可以预判，风险发生时，责任仍旧能够继续，对于家庭的责任，保证孩子的教育，父母的养老和家庭的负债，不风险而受影响，让爱与责任继续。
定期寿险，保险期间被保险人身故或全残，受益人获得保额赔付，根据家庭负债（房贷、车贷等），未来子女教育、父母养老等合理规划，因责任简单，保费低，保额高特点。设计保额万-万不等，也可设计减额定期寿，保费更低，前期保额高，随着年龄增长保额降低。
5.养老保险
家有一老如有一宝，如今百岁人生，不再是古来稀，人口老龄化，社保养老金不足，屡见报端，大力发展养老保险，获得更多扶持，作为社会养老的补充，养老保险便是一种长期人生产品。
养老保险定期缴费，活到老，领到老，与生命等长，固定利率，保障生活，转移了长寿风险，具有强制储蓄功能，一般设计为退休后开始领取。保额根据家庭收支，以及未来规划动态调整，保障养老品质。
养老保险，部分保险公司，投保一定保额，附加养老社区入住资格，如泰康养老社区、君康养老社区、光大永明养老等。
6.年金保险
年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间，保险公司按照一定周期给付一定数额的保险金。在约定时间内，保障年金领取者的收入。
年金险产品，主要用复利方式锁定利率，转移利率下行风险，例如20世纪90年代，很多保险公司初卖年金险时，利率设定在9%左右，即在未来几十年都保障投保人保单，有如此利率。保单兑现时，中国人寿、新华保险、平安保险等都为巨额的利差损而买单。
年金险是预计未来利率下行时，长期锁定固定利率，从而转移风险，常用来规划教育金、购房、购车等目标
7.终身寿险
终身寿险提供被保险人终身的死亡保障，具有储蓄性质，如果指定受益人，能够实现财富的定向增值传承。
终身寿具有财富杠杆功能、强制储蓄、部分免税以及资产隔离功能，主要转移的风险是未来遗产税的可能，以及财富定向传承的功能。
终身寿适合有财富传承规划的投保人，适合家庭净收入较高的人，投保越早，杠杆比例越高。以30岁男为例，30年期交，保费每年1万左右，保额为万。
未雨绸缪，方能有备无患，我们不能预知风险，却能早做规划，当风险来临时，坦然自若，不委屈自己，不连累家人，让爱与责任延续。
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