螺蛳粉/文
我们在给客户家庭规划保障方案时，通常会涉及到4个险种——医疗险、重疾险、意外险和寿险，我们用它们分别转移大病风险、伤残风险和身故风险。不过有很多人不清楚这四个险种有什么区别，理赔时是否有冲突，所以今天打算来好好聊聊。医疗险医疗险，用于报销医保之外的医疗费。看病只用医保的话，负担比较重，有一大笔医疗开支需要我们自己承担。曾经有个学者就统计了山东省的城镇居民医疗保险和新农合，发现用医保看病，自费的部分占比接近50%。也就是说，如果一个人治病花了50万，可能有5万需要自己掏钱买单。医保看病有4大限制：1、只能报销社保目录内用药和器材。我国登记在册的药物一共有0多万种，而医保目录内的药品只有多种，仅占总药物的1%左右；、由于医保基金额度不够，很多药即使在医保目录内，但也只能去院外购买，外购药医保也是不报销的；3、按比例报销；4、报销额度有限。比如山东医保，花费超过30万的，最高额度只有40万。这也是我们为什么需要医疗险的原因。简单来说它就是医保的一个补充，帮我们解决看病贵的问题。它也是报销医疗花费，实际看病花了多少钱，就给报多少钱。不同的是，它的报销范围比医保大很多，不限社保目录，而且%报销，有些医疗险还可以报销外购药。如果把生病比作是寒冬，那么社保就是件薄薄的长袖，医疗险就是大棉袄。大冬天只穿薄长袖会被冻坏的，棉袄才能帮我们更好的抵御寒冷。重疾险重疾险，用于转移大病导致的经济损失，重在补偿重疾导致的收入损失。重疾险和医疗险虽然都是转移大病风险，但保障内容和给付方式完全不同。它对具体保哪些重疾有严格的规定，比如脑中风后遗症，要求要得了脑中风的天还遗留某些身体障碍。医疗险对疾病就没有啥要求，只要住院费用超过一定的免赔额，就能赔。免赔额指自担费用，一般是1万左右。重疾险的给付方式是，只要病情达到了合同的理赔条件，保险公司就给一笔钱。这笔钱由我们自由支配，和看病实际花了多少钱无关。我们可以用它来补偿收入损失。当一个人生了重病，医疗开支是一方面，收入也会成为问题。我认识一个帅哥，几年前得了白血病，人家单位直接卡擦把他的工资砍了好一大半，让拿基本工资，但人家还有小孩、老人要养啊，生活简直是寸步难行。但如果他有重疾险就不同了，保险公司赔的钱就可以补偿他治病期间的收入损失，维持一家子的日常开销。像康复疗养、异地就医等医疗费以外的开支，医保和医疗险也是没法报销的，我们也可以用重疾险赔的钱支付。目前的医疗险都是买一年保一年，最多可以保证续保到0年，而重疾险可以保终身，不用担心会停售。意外险意外险，用于转移意外伤残导致的经济损失。意外伤残是按比例给付的。根据行业内规定，伤残一共分为十级，第十级程度最轻，赔付10%，每增加一级，赔付就增加10%，最严重的是一级，赔付%。比如单目失明是6级，买万意外保额，它可以一次性赔40万。意外身故和全残是给付%的保额。需要注意的是，意外险只保障由意外引发的风险。意外险里对于“意外”定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。像猝死啊、中暑啊这些由疾病引发的身故，它是不赔的。寿险寿险，转移经济支柱身故导致的经济损失。无论是疾病还是意外导致的身故，寿险都可以赔。它的作用主要是延续已故的人对家庭的经济责任。比如还房贷、送小孩上学、赡养老人等等。以上就是4大险种的区别了。那么它们的理赔有冲突吗？答案是不会的，只要达到条件了就都可以赔。假设一个人的医疗险保额是00万，重疾险保额万，寿险保额00万，意外险保额也是00万，癌症治疗花了50万，社保报销了5万，那么他可以获得以下赔付——医疗险扣掉免赔额后，赔付剩余的4万，重疾险赔偿万，假如不幸身故，寿险赔偿00万。由于癌症是疾病，不属于意外，所以意外险是不赔的。上面举的例子是疾病，如果发生的是意外呢？除了意外险以外，医疗险也可以赔，有些情况重疾险也能赔。在银保监会统一定义的8种重疾里面，其中8种重疾很大程度是意外导致的，分别是：双目失明、双目失聪、多个肢体缺失、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失和严重Ⅲ度烧伤。发生这几种重疾，不仅意外险可以赔，重疾险也可以给一笔钱，极大地减轻生活负担。假如是意外身故了，寿险也能赔。可以看到，这四种保险的用处非常大，生病了可以报销，伤残了有钱拿，要是得了重疾，重疾险会直接给一笔钱补充我们的收入，万一身故，寿险或者意外险可以帮忙保障家人的生活。但是保险只保身体好的人，健康异常太多的人是买不了保险的，所以建议大家趁早买保险。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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