“买保险前，为什么保险公司不先安排体检，理赔的时候又因为投保人没有如实健康告知而拒赔？”
这个非常普遍的疑问，已经演变成了对保险公司的责难。
先抛开程序上的问题和投保人意愿的问题，单单就来说体检这个事儿。医院和体检机构，体检套餐数量少说也有数十种，费用从几百元到几千元，甚至几万元的都有。各个体检套餐包括的体检项目各不相同，如果投保时要把全身上下的各个部位、各个器官都检查一遍，您觉得现实吗？
所以，就现在的体检技术来说，投保体检不仅费时费力费钱，而且也无法完全满足保险健康告知的要求。
下面给大家分享一个真实的理赔案例。这位严先生（化名）在中信保诚人寿保险公司一年保费数万元，买了好几份重大疾病保险。当被查出肾癌的时候，却因为没有履行如实告知义务而被拒赔。可是严先生却说，保险公司当时组织了体检，应该知道自己的身体健康情况，不存在没有告知的问题。两次上诉均被驳回，案件受理费都花了三万多元。这是怎么回事呢？
（案号：（）鄂01民终号）
严先生于年先后在中信保诚人寿投保了三份保险，三份保险投保时的重大疾病保额合计为“50万+47万+56万=万”。
投保时，严先生对健康告知的各项内容均“否认”，并且在《电子投保申请确认书》等投保资料上亲笔签名并按要求进行了抄录。
年10月28日，保险公司组织严先生到某体检机构进行了体检，体检结果显示“××检测提示：××表面抗原阳性、e抗体弱阳性、核心抗体阳性；腹部超声提示：肝脏弥漫性改变……”。基于此，保险公司通过问卷对严先生“××或××带菌”进行了询问，严先生在问卷中写明“年体检时发现××带菌……”。于是，中信保诚公司对严先生在这之后投保的那两份保险（上述三份保险的后两份）增加了保费，严先生也如约缴纳了保费。
另外，中信保诚公司还因严先生在招商信诺投保了多份保险，导致累计重大疾病责任保额已超过最高限额，对后两份保险合同的投保计划及保费进行过调整。
事情发展到这里，该体检也体检了，是不是就符合投保要求了呢？
并不是。
年5月24日，严先生被确诊为肾透明细胞癌。申请理赔时，保险公司拒绝赔偿，且要求解除保险合同。理由是严先生在投保前因小脑梗塞、Ⅱ型糖尿病接受过治疗，但在健康告知的相应问题处却进行否认，未如实告知。
严先生起诉了保险公司。在审理中，他提到的其中一个情况是，虽然曾被查出患有小脑梗塞和Ⅱ型糖尿病，但是自己连续多年都有体检，各项指标都正常，所以有理由相信自己是没病的，是误诊。并且，保险公司也组织了体检，血糖指标也是正常的。
严先生的这项论述看起来似乎是合情合理的，但为什么却无法得到法院支持呢？
我们知道，体检指标跟检测精确度是有关系的。体检一切正常，但是生病时一查就是癌症晚期，这样的例子并不少。而且身体保养得好，甚至服用某些药物，都有可能让体检指标恢复正常，但是这并不代表没有生病，更不代表是误诊。
另外还有一点非常重要，这里要特别强调说明一下，就是保险公司组织的体检。当时保险公司虽然组织严先生进行了体检，但是体检项目里并不包含“小脑梗塞”和“糖尿病”检查。所以，单凭保险公司组织的那次体检，是无法排查出严先生隐瞒的曾患有小脑梗塞和Ⅱ型糖尿病的事实的。
所以，严先生主张自己并没有违背如实告知义务，显然是站不住脚的。经过一审、二审，均被驳回也是有法可依的。两次上诉的受理费也只能自己承担了。
通过这个案例，要提醒大家注意：
首先，投保时候的健康告知，务必要如实填写，需要签名和抄录的地方也要看清楚，这些都是未来可能发生理赔纠纷时候的证据，千万不要让保险销售人员代签名，以免发生保险理赔纠纷。
其次，投保时，就算进行了体检，也不能代替健康告知，因为体检项目并不一定包括健康告知要求的内容。即使是保险公司要求的体检，也是如此，毕竟在你没有告知的情况下，保险公司是无法对症安排体检的。
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