经常私信问我保险的人，很多对保险基础分类不太懂，所以问问题也问不太明了。这几天抽空，总结了一篇保险分类的文章。
都说人生必备七大保单，那都是哪七种？
七大保单总体来说分成三层。这三层也是我们给客户必将的内容。
基础层：医疗险、定期寿险、重疾险、意外险
中间层：子女教育金、老年养老金
最顶层：终身寿险
本篇主讲基础层的保险，是我们最常见，也是最刚需的保险。
一、医疗险
医疗险是报销型的，就是花多少，报多少。主要作为医保的补充。医保报销社保范围的费用，社保外不报的费用，通过医疗险进行报销。
医疗险还分为了五类。
1、门诊报销险
报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱。这部分花不了多少钱，完全可以风险自留，没必要去买这个保险。
2、百万医疗险
现在市场上最热的医疗险产品，这种医疗险性价比确实高，百万医疗险的特点：
1）低保费，高保额
每年几百块，可以买两三百万的保额。这类产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。
2）大多数产品不保证续保
百万医疗险大多是一年一保，而且不保证永久续保。这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。
保险公司为了吸引客户，也都尽量承诺续保，目前最好的百万医疗险是保证续保6年。购买时，一定要买续保条件宽松的。
3）大多数产品有免赔额
市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。所谓免费额1万，就是1万块以内不报销。超过一万才给报销。所以百万医疗险主要是抵抗大病的风险。
3、中端医疗险
医院排队难，挂号难，医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。一年几医院的医院。中端医疗险的特点是免赔额低，有的产品可以实现0免赔。大病小病都能报销，因为保费相比也比较高，所以大部分中产家庭会考虑购买。
4、高端医疗险
高端医疗险，每年保费几万，医院的特需部和国际部看病，也可以医院看病，而且可以实现直付。也就是到那直接刷卡就行了。更高端的可以去美国日本这些治疗比较先进的国家，进行国外治疗。有钱人或外企员工会购买这种保险，来享受高端的医疗服务。
二、定期寿险
人寿保险简称寿险。是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
一年期寿险保障期限为一年，价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。且保费随着年纪是递增的，只是年轻时候给人感觉很便宜。
终身寿险保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。所以保费相比定期和一年期较贵，一般用户财富传承和资产规划。
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故的情况，保险公司承担给付保险金的责任。
对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
定寿的功能就是抵抗，在你正值家庭支柱的年纪，发生去世的风险。等到老了，不再是家庭支柱了，定寿也就到期了。
定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱
就是责任有多大，保险额度有多高。
三、重疾险
重疾险是给付型，就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。你可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？
重疾险实际是一种“工作收入损失险”。一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。
买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。
优先考虑保额。重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。
在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。
重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。
在上述两条的基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。
四、意外险
意外的定义：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。
1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。
3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。
从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险
一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。
被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金。
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金。
被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外险保费低廉，且保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。
意外险是回归了保险保障的本质，是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险，小额的花费规避大风险，真正发挥保险的巨大杠杆作用。