从产品、服务入手，我们确定了涵盖保障范围、保额、高发重疾多次保障、带病核保、增值服务等五大要素的选品思路，帮助“小白”用户挑选出高性价比的重疾险。
重疾高达72.18%的发生率、花费之高昂，让大多数普通人意识到要买重疾险来转移巨额的财务损失风险。而且今天，普通人的纠结点早已从“要不要买重疾险”转移到“怎么买到靠谱的重疾险”上。
中国的人寿保险公司近百家，重疾险产品更是多不胜数，如何挑选最合适的产品，成为了大多数人的困惑。重疾险的缴费期一般长达10年以上，偶尔还会爆出保险公司拒赔的新闻，普通人不知道其来龙去脉，肯定会担心买了保险没法赔付的事故发生在自己身上，因此不敢轻易出手投保。
如何“花更少的钱，买对的保险”?以下我们将从产品和服务两方面，为大家讲透怎么买到靠谱的重疾险。
怎么买到好产品?
谈到购买保险产品，一些“小白”用户会习惯性地区分保险公司的大小，并且下意识偏向大公司。买保险也更愿意在线下买，觉得实体店看得见摸得着，安心。
这完全没错。但事实上，无论保险公司大还是小，都是在中国银保监会严格监管下合规合法经营的;不管是线上产品还是线下产品，都是经过监管部门审批的。
因此，当“小白”用户尤其是“价格敏感型”用户，在了解了保险公司的大与小、老与新之外，想买到合适的保险产品，就必须进行具体的产品分析，从中挑出适合自己的高性价比产品。
产品那么多，怎么挑?答案是：设立一个好的标准。只有标准，才有评判的依据。而标准并不是凭空的，收集到足够多的信息加以对比，才能得出结论。
我们产品分析团队对比全渠道99%重疾险产品之后，一致认为好的重疾险应该要满足五大核心要素(图表1)。
第一点，疾病保障要全面。除了有国家规定的28种重疾和3种轻症，还要尽量覆盖够多的高发轻中症(图表2)。
疾病的发展通常是一个由轻到重的过程，因此重疾与之对应的轻微疾病也能理赔，更利于消费者。另外理赔比例高于30%更优，不少产品只赔20%，保障是不足的。
第二点，重疾保额要充足。保额指的是，理赔时真正能拿到的钱。所以，同等保费能买到更高的保额、更多的保障，那就是性价比高的体现。
通常而言，重疾理赔只与三个条件有关：1.所患疾病，合同保不保;2.理赔资料是否齐全;3.有无骗保行为(投保前是否如实做好健康告知)。只要这三点都没问题，就能正常收到理赔款。
很多人不敢买重疾险，原因就在于一家人要买齐，每年支出高达几万元，对于普通家庭来说，是一项较大的负担。所以我们都应该精打细算，把钱花在刀刃上。
第三点，对于某些高发的大病，比如癌症，可以提供多次保障。癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算做了手术，复发转移的概率也很高。基于这样的情况，一款重疾险如果可以对癌症多次赔付，无疑更有利于消费者。
另外对于未成年人来说，好的重疾险对于少儿阶段高发的特定疾病和罕见疾病，这些耗费更多的重疾，最好也要有额外赔付，能够帮助投保人减轻家庭负担。
第四点，带病投保很容易。如果是一款产品，各方面看起来都很无敌，但是，如果不符合投保条件也是枉然。所以好的重疾险，它的核保相对是比较宽松的，所谓核保，就是保险公司对个人身体状况的评估手段，如果健康条件不符合，就不能投保(图表3)。
好的产品符合1.身体有小毛病，可以智能核保;2.身体健康问题较多，人工核保宽松。进入门槛低，对投保人更友好。
第五点，有增值服务，特指住院/手术的协调安排服务。我们生病了，希望能赔钱，更希望能被治好。然而，医疗资源有限，如果保险公司除了能赔钱，还能医院住院/手术，那投保人获得更好治疗的可能性也更大。
对于重疾险来说，核心是能赔钱，还是能够帮助我们治好病才是最终目的?答案可能不言而喻。
学霸说保险的客服团队经过与用户的无数次探讨，以及身边同事的亲身经历之后，最后还是决定把增值服务纳入标准里面。它是五个核心标准里面的其中一个维度，不是说一定要有，但是有了会更好。毕竟，患病之时，没有人会拒绝帮助。
以上就是重疾险的标准，照着这个标准，基本可以跳过90%的坑。
怎么进行产品测评?
以上标准，是理论基础，那落实到怎么去分析一个产品好不好，具体如何进行?那么就需要两步走：1.按照标准筛选出好的产品;2.产品对比，选出最优。
接下来，我将分析对比目前市面上的8款网红重疾险，也就是我们平台日常咨询中，被问得最多的，来给大家展示两步走的流程。
1.中国人寿国寿福盛典版A款/B款-成人
国寿福盛典版是中国人寿主推的“明星级”重疾险，分为A、B两个版本，区别在于在特定重疾额外赔的保障上，B款比A款多保了9个病种。另外对于特定心脑重疾额外赔，A款放在了可选责任1，而B款是标配的基础责任。换句话说，B款的保障要比A款更完善，相应地，保费也增加了不少。
下面来看两个版本保障一致的地方：
基础保障上，虽说重疾、轻中症都一个不落，但轻中症的赔付比例低于市场水平10%保额，也就是说，买30万保额，确诊轻中症就要少赔3万元。
此外，大多数重疾险都是“中症赔2次+轻症赔3次”的组合，国寿福盛典版把中症的次数挪到了轻症上，变成“中症1次+轻症6次”，总赔付次数多了，但前面也有提过，次数赔得多，不如单次保额赔得多。经过这么一顿“乾坤大挪移”，其实就降低了我们的获赔概率，颇有些不厚道了。
再看其他保障，特定重疾和特定心脑血管额外赔，赔付期限长，70岁前都能拿到特定重疾赔，特定心脑重疾还是不限年龄赔付，但美中不足的是，赔付比例仅50%，稍低了些。
重疾额外赔的赔付比例也是只有50%，和市场上达到80%、%的产品相比，没有优势。
该款产品癌症3次赔，如果首次重疾非癌症，第二次确诊癌症，是不赔的，降低了更多获赔的可能性。
这款产品没有智能核保，身体如果有一些小毛病也需要走人工核保流程，理赔比较麻烦。
关于增值服务，中国人寿的