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《财经国家周刊》记者宋怡青
不幸发生飞机事故，保险一般怎么理赔？
一位保险业人士介绍，在飞机事故中，保险赔偿主要分为遇难者的人身赔偿和飞机机身的财产赔偿两部分。
多个人身险种均可覆盖到航空事故
据保险业人士介绍，在飞机事故中，遇难者家属可以得到两部分赔偿：一是承运人（航空公司）所承担的赔偿；二是保险公司所承担的赔偿，比如航空意外险、意外伤害保险以及健康险、寿险等相关商业险种。
根据年《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，每名旅客的赔偿责任限额为40万元。不过实践中，中国空难赔偿标准往往大于法定指导限额。
据了解，出于分散经营风险的需要，航空公司会配置“飞机旅客法定责任保险”，这是法定责任保险，采用强制保险的目的在于保障旅客的合法权益。
飞机旅客法定责任保险的保险标的包括两项，旅客的人身安全和旅客的财物。航空公司可以通过此类型责任险将赔偿责任，转移给保险公司。
▲3月28日，搜寻人员在“3.21”东航MU航空飞行器事故现场工作。新华社记者黄孝邦摄
与遇难者相关的赔付一般来自航意险、意外伤害保险，以及相关人身险等商业保险。
其中，保障最具有针对性的就是航意险。航意险全称为航空意外险，是保险公司为航空旅客专门设计的商业险种，对在航空运输中由于意外事故遭受的人身伤亡，给予旅客一次性赔偿的保险，往往需要旅客自行购买。
本刊记者查询当前国内主要险企的航意险产品发现，往往花费10元左右便可买到期限为10天、最高赔付千万的保险产品。同时，航意险可重复购买，最终获赔金额取决于被保人购买了多少张保单。满足赔偿要求的保单越多，赔付也就越多。
倘若未额外购买或获得航空意外险，在空难中身故或伤残的旅客就无法获得赔偿了吗？并不是。
除了航意险之外，交通工具意外险、旅游意外险、综合意外险、团体意外险等险种均可能覆盖到航空事故。寿险、养老险产品的保障内容中往往包含有身故保险金。
通常来讲，空难的保险理赔流程主要包括受理报案、立案、调查和取证、审核和审批、通知和领款5个步骤。
从“3.21”东航MU航空飞行器事故各险企发布的应急预案内容来看，多家险企均表示，简化理赔流程，减免事故证明等资料，医院及费用限制，以及实行“无保单、无事故证明”的赔付。
飞机机身可共保和跟单承保
据核查，本次事故由中国人保首席承保，平安产险广东分公司等共保飞机机身一切险及责任险，中国太保产险已核查确认跟单承保中国民航联合保险机队航空保险。
什么叫“共保”？“跟单承保”又是什么？
共保就是共同承保。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，因飞机机身险的保额较高，一家保险公司常常难以单独承接，需要多家公司共同承保。而共保中又有首席承保和跟单承保之分。
据了解，共同保险的保险费率、保险期限、保险责任等都是由各保险人与投保人共同商订。若保险标的发生损失，各保险人按各自承保的比例分摊损失，其中首席承保人通常会承担较多承保责任。
平安产险相关负责人表示，航空公司购买的航空保险主要有四个险种，包括机身及零备件一切险及其责任险、机身战争险、战争责任超赔和机身免赔额保险。
据了解，我国民航机队除海航集团及其旗下航企外，所有的航空器均由民航机队大保单统保，即上述“中国民航联合保险机队航空保险”，包括上述四个险种。这一保单由中国人保主承保，中国太保、中国平安等公司共保。
另据《财经国家周刊》记者了解，上述民航机队大保单已经通过国际再保险经纪人购买了再保险。通过再保险机制，保单风险已经分散到全球航空保险市场。
MU航班执飞机型为波音-飞机。根据波音