理财与人寿保险
理财与人寿保险,对于不太了解人寿保险的人来说,似乎是有点遥远的概念,即使是那些认为自己很了解人寿保险的人,对于二者之间的关系也不见得能讲得明白。要理解理财和人寿保险的关系,首先得弄清楚什么是理财。
●什么是理财
提到理财,有人认为是赚钱,有人认为是省钱,也有人习惯于把理财与投资联系起来,简单地认为买了股票或者基金就是理财了。华人首富李嘉诚指出,理财是追求长期而稳定的收益,不同于投资,更和投机无关。我们把李嘉诚的话稍微展开,就可以得到理财的定义:理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。一般而言,理财具有以下几个特点:
第一,理财实现的是全部财务目标而不是单一的财务目标。我们都知道,人的一生有诸多目标,比如孩子的教育、未来更大的房子、自己将来的养老或者其他的某项计划等。证券从业人员为我们实现的目标就一个:投资增值。保险从业人员为我们实现的主要目标是:保障。信用卡、活期储蓄为我们实现的目标也是一个:保持资金的流动性。但是,理财是要为我们实现全部的财务目标,有这样的财务目标后,我们就可以安排适当的财务计划:现在要投入多少钱,以后持续投入多少钱,投入的时间有多长,要达到什么样的收益率,选择什么产品来实现,等等。
第二,理财考虑的是各种理财手段的协调一致而不是简单叠加。大家希望达到一个特定的财务目标,但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以,为了帮助大家实现各种预想目标,股票投资计划、保险计划、储蓄计划、养老计划等不断涌现出来,但这些理财工具和计划通常是非常零星和琐碎地出现的,而且相互之间为了争夺资金而矛盾冲突不断,这使得人们处于一个左右为难的境地,资金也不能达到最优化配置。协调一致就是要克服这种情况的出现,使得人们的资金能够被更合理地安排。从广义上说,理财就是善用钱财,理财成功意味着人们能够用有限的资源来获得最大的效益,最终目标是使人们的财务状况处于最佳状态,从而提高生活的质量。
第三,理财提供的是确保财务目标实现的计划而不是具体理财产品。人们为了实现自己的财务目标,一般会亲自制订一个计划,但是我们并不够专业,或者说我们可能往往只