相信不少消费者都碰到过，在为老年人购买保险产品的时候，因为超过了产品的承保年龄限制，或者健康状况不能满足核保条件等原因，很多商业健康险都无法购买。对于失能人群来讲，想要享受到护理责任保障可能会更难。而据国家卫健委披露，截至年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在万左右。
如何解决相关供需矛盾？从年5月1日起，根据原银保监会《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》要求，人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点（以下简称“寿险转长护”）已正式启动。
“寿险转长护”就是充分利用存量寿险产品开展转换业务，在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式。
目前人保寿险已全面启动“寿险转长护”试点工作。公司在监管有关规定的基础上，特别制定了人保寿险的保单贴现法护理责任转换方案。
试点方案抢先看：
签订补充协议——权益写进合同
“人保寿险卓越世家终身寿险”“人保寿险人保福终身寿险”“人保寿险人保福终身寿险”“人保寿险人保福终身寿险”四款终身寿险的投保人，如仅投保了主险没有附加险，且投保后已满2个保单年度的，无论被保险人健康状况如何，经被保险人同意后，投保人均可以自愿与人保寿险签订《人保寿险保单贴现法护理转换权益补充协议》，将护理转换权益白纸黑字落于合同。
享有权益——权益只增不减
签订补充协议后，原寿险保险责任不受影响，投保人原有的保单处置权利由两种（退保、持有至人寿保险责任触发），升级至三种（退保、被保险人达到约定的护理状态且满18周岁申请护理贴现金、持有至人寿保险责任触发）。
行使权益——自愿申请护理贴现金
具体来看，签订补充协议后，如果被保险人曾经发生过或之后发生了20种特定疾病且达到护理状态、曾经或之后因意外伤害达到1-3级伤残，在被保险人年满18周岁且仍然处于护理状态的情况下，投保人有权利选择继续持有保单或行使护理转换权益前来申请护理贴现金，对于急需护理资金选择申请护理贴现金的，我们审核通过后，将向被保险人给付不低于退保金的护理贴现金，寿险合同提前终止。
方案中的贴心设计
人保寿险在保单贴现法护理责任转换方案的设计上，坚持以客户为中心，充分保护消费者权益，方案中多处细节以有利于客户的原则设置。
允许客户提前订立补充协议
如前面介绍，在护理责任转换流程上，人保寿险允许客户提前通过保全操作与我们签订补充协议，将相关权益明确在合同中，为客户提供补充协议条款、打印各保单年度的护理贴现金额，保证客户知情权的同时让客户安心。
订立补充协议不审查健康状况
对于前述4款终身寿险产品，申请增加护理转换权益补充协议时，不审查被保险人健康状况，即使被保险人已经发生我们约定的特定疾病并处于护理状态或发生意外伤害达到伤残1-3级等级，只要满2个保单年度且无其他附加险，就可申请增加护理转换权益补充协议。
满18周岁均可申请护理贴现金
监管部门《通知》要求，客户申请护理责任转换时，需已满18周岁，在遵照监管要求的基础上，人保寿险对于被保险人18周岁前发生约定特定疾病或意外伤残的，在年满18周岁后仍处于护理状态或约定的伤残等级的也支持申请护理贴现金。
扩展特定疾病数量
关于护理判定标准，监管部门《通知》给出了10种推荐的特定疾病，并明确保险公司可自行扩展，人保寿险在此10种特定疾病基础上，扩展至了20种，充分给予客户申请护理贴现金的权利。
理赔后设置犹豫期
不同于常规保险合同在订立时点之后的犹豫期设置，《人保寿险保单贴现法护理转换权益补充协议》无论何时订立，在客户提出护理贴现金申请、我们审核通过做出理赔核定后，给客户提供15日犹豫期，允许客户在此期间撤销理赔申请，退回我们给付的护理贴现金后，即可恢复原寿险合同及补充协议的效力。避免客户事前未充分了解到申请护理贴现金后原寿险合同将会终止的情况。
三点特别提示
对于人保寿险保单贴现法护理转换业务，前文已经提到的以下几点，有必要再次向广大消费者做出特别提示：
第一，人保寿险规定的4款终身寿险产品，仅投保了主险无其他附加险、满2个保单年度，且经被保险人同意后，投保人均可通过保全操作签订《人保寿险保单贴现法护理转换权益补充协议》，原保单权益不受影响，鼓励满足要求的客户进行保全操作。
第二，申请护理贴现金，人保寿险审核通过做出理赔核定后，寿险保单将终止，被保险人不再享有寿险责任保障。我们给付的护理贴现金额不小于退保金（保单现金价值）、不超过寿险保险金额，已签订补充协议的客户可看到保单所属的护理贴现金额表，是否申请护理贴现金应按需办理。
第三，护理贴现金理赔之后，客户仍然享有15日犹豫期，犹豫期内可以提出撤销理赔申请、恢复原寿险合同及补充协议的效力；犹豫期满后，不再支持撤销。
未来，人保寿险还将继续研究并适时推出精算等价法护理责任转换业务，并扩展更多适用的寿险产品，敬请期待！如有需要，请与您身边的人保寿险代理人伙伴联系。