“天有不测风云，人有旦夕祸福”，这是保险经纪人经常挂在嘴边的话术，通常情况下还会加上一句后缀“您别介意啊，我是说假如......”
虽然多数人听了之后心理会犯嘀咕，“这就是推销的套路”，但不可否认，一场大病毁一个家庭的极端案例普遍存在。据统计，全国因病返贫占到总贫困品口的42%以上，以癌症为例，其平均治疗费用都在50-60万元之间。
所以，对于千千万万的普通家庭来说重疾险是必不可少的配备。但是，就目前国内商业保险的渗透率来看，形势堪忧。一方面是互联网保险并未真正渗透到传统保险领域，其模式多年没有改变，另一方面是大众的不信任和嫌价高等心理门槛在作祟。
近日，蚂蚁金服、信美相互联手，面向蚂蚁会员上线一款名为“相互保”的产品，在业内外引起一阵骚动，短短几天时间内快速引爆，目前上线三天用户数已经突破万，而且还在快速增长。
具体来说，芝麻分分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。
在熊出墨请注意看来，作为一个大病保障，“相互保”以低门槛、高透明以及互助特色切入保险产品领域，可以说真正还原了保险本来应该有的样子。
文：彬彬（熊出墨请注意）
传统保险的迷之尴尬
如果从古代的运输镖局开始算起，中国应该是保险行业萌芽最早的国家之一。但时至今日，现代的保险行业似乎并未发生任何实质性的改变，用户仍是在砸钱规避未知的风险，这就会引发一系列的尴尬。
比如究竟应该买什么保险？哪款产品更适合自己？能否获得最为全面的保障？但大多数情况都是用户算不过保险公司。这一点无可厚非，保险公司推出每一款产品背后都进行了精算，以大量的理论数据作为支撑，以确保产品能够盈利和运转。
举个简单的例子，若有人投保重疾险，最终10人患病，余下90人的保费收入减去各项支出，就是保险公司所能赚取的差价。利润空间有多大，可以看一下去年的数据。
希财网统计的年国内保险公司利润排行榜显示，前三甲平安人寿、国寿股份和太保寿险净利润分别为.32亿、.53亿和.46亿。这是什么概念，对比便知，互联网巨头百度年净利润为亿。
相比之下，互联网保险行业仍然整体处于“培育期”，产品方面仍然以碎片化、场景化的保险产品为主，重疾险领域仍然面临空缺。从今年年中国内4家互联网公司披露的年年报数据来看，这几家公司尚未进入稳定的盈利周期。其中，众安在线净亏损9.96亿元，安心财险净亏损2.99亿元，泰康在线净亏损1.94亿元，易安财险是4家里唯一一个盈利的，净利润仅有0.07亿元。
目前行业的重疾险分为返还型和消费型两种。前者算上逐年通货膨胀的变化，无异于低利率的强制储蓄；后者以年为单位，从几百元到上千元不等。虽然大多数公司都承诺续保，但很难保障的是保险公司有可能会在某一年停售这一保险，这也将“承诺续保”变成一纸空文。
中国精算师协会此前公布的重大疾病经验发生率数据显示，男性25类重大疾病20岁的发病率是0.%，40岁发病率是0.28%。女性略高，分别是0.%和0.%。
按照现今市面上的某款重疾险的保费标准，36-40的女性若想享有30万保额，一年需缴纳的保费为元。并且，过了40岁这道分水岭，41-45岁对应的保费则升至.4元。据了解，其他同类的重疾险保费标准也都是基本如此。
不信任、嫌价高、计算方式不合理等等阻碍横亘在眼前，保险公司用户之间也就始终保持有一段尴尬的距离。
“相互保”的意义
相较于传统保险产品，相互保有哪些创新？其保费和保额能满足用户的需求吗？
首先，价格便宜。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示：“让用户以最低的成本享受到更好的保障，是我们推出相互保的初衷。”
这也是用户最为关心的因素之一，据相互保的合作机构信美人寿相互保险社估算，相互保一年的保费“大概不到”。对比前文说到的其他保险产品，价格确实可以用“良心”来形容。
那么具体是通过什么手段把价格拉低？熊出墨请注意在了解相互保的从投保到获赔的整个流程之后，得到了答案。
目前相互保正逐步面向用户开放，芝麻信用在分以上的蚂蚁会员在支付宝中搜索相互保，即可0元申请加入。与一般保险先行支付保费不同，相互保是所有用户根据实际发生的赔付案例进行费用分摊。加入过程中，支付宝会给出相关的提示，经过用户授权相互保才能开启委托支付。
加入之后，可以细分为两种情况，一是身体处于健康状态，那么用户仅需在每月的7日、12日