最近遇到一个用户，她的习惯真的是让我啧啧称奇，绝对属于课代表级别的买保险。
在她沟通后，她同意我把聊天截图放出来，算是“好学生的笔记分享”吧。
一开始，她就主动告诉我她的配置思路，预算有多少，家庭成员情况，再到后面的挑选产品、核保，以及投保结束后的保单管理，
我都能明显感觉到，她做的准备相当充足，
也比大部分人更懂保险一些。
反而我，几乎成了给她打辅助的角色。
（大多数人的常态是，一上来啥也不说，就和我说要方案，或者让我直接告诉他，哪个值得买，他跟着投保就行。
我勒个去，一桩桩拒赔就在那里，您敢买，我也不敢让啊。
就别说主动学习了，让看个健康告知都是得催上几次。）
所以和这个用户聊完后，我打算借用这个正面案例，来具体和大家聊聊该怎么配置保险的问题。
你们如果都能做到她这样买保险，那我也就放心了。
01、家庭配置思路
这是投保前必须要清楚的一件事。
首先，家庭预算有多少？
其次，要买哪些保险？
给大家看一个的参考示例：
我在和这位用户聊天时，她直接丢了一个文件过来，说是她看了我的文章后做的一个表格。
我不能说这就是标准答案，因为每个人的家庭情况都不一样。
但有两点是确定的：
预算合理
根据风险应该配置哪些保险
这两方面，这个用户做的都没什么问题。
行业普遍认为是：
家庭总保费，尽量不超过家庭年收入的10%，
家庭年收入只有10万，保险预算最多1万。
其中两个大人占到80-85%，孩子占15%左右。
这样是比较普遍的，
这样一个配置比例一般也不会给家庭生活带来太大负担，是普通家庭都能承受的一项支出。
保费预算过低过高都不行，
如果预算过高，
后期一旦遇到失业风险，保费还要继续交，难免会影响家庭正常生活，甚至影响每月房贷车贷的还款，得不偿失。
这个用户做了一张配置方案表给我，是这样的：
如果不看具体产品（她挑的产品有的已经下架），只注意险种这一栏。
其实还是很合理的。
为什么要买这些保险呢？
这要从每个人面临的风险入手。
通常来说，一份完整配置方案就应该包括医疗险、重疾险、定期寿险和意外险四大险种的，其中孩子不买寿险。
家庭成员有生病、意外的风险，除了高额治疗费外，如果1-3年不能工作，势必给家庭造成的收入损失，包括孩子也是一样的，生病需要家长陪同照顾，
以及后续的康复费用。
医疗险可用来报销高额住院费；
重疾险可补偿收入损失和康复费用；
意外险可报销意外医疗费用，或补偿一笔治疗、身故费用。
此外，整个家庭还面经济支柱身故风险，一方收入没了，但家庭支出还在继续，很难维持正常生活，家庭陷入困境，
那就不能忽视定期寿险的作用。
而孩子是不承担家庭责任的，身故也不给家人造成任何经济损失，所以不给孩子买定期寿险。
从她的思路上，我能感觉到这个用户，对保险应该是已经有一定了解的。
02、挑选合适产品
但我一看，她给我的表格里，有几款产品已经下架了，看来她还对产品不太熟悉。
所以我才带着她挑一挑产品。
因为大家可能是各种渠道过来的，所以之前文章未必是最新的。
说到关于怎么挑产品这个问题，
可以在肆大菜单底部的“保险测评”里，找到当下最值得购买的产品推荐。
主要是给大家提供一个挑选思路。
买多少保额，保到什么时候，要不要附加某项责任等等。
我也知道，有相当一部分人可能没有太多时间和精力去看这些文章，懒得阅读，希望我直接能给出最优答案。
但事实上，现在很多产品相似度很高，
有的产品多个或少个不太实用的责任，
有的产品便宜点或贵点，
需要自己去做出取舍。
仔细阅读文章，反而能找到最合适自己的选择。
03、健康状况咨询
从聊天中得知，这个用户几个月前曾做过乳腺结节切除手术，比较担心自己买保险会受影响。
保险健康告知很重要，决定最后能不能买。
投保时，自己要一条一条看清楚。
就算再懒得看，这里我也没办法帮你完成，必须你自己动手。
男性和女性侧重的疾病告知可能会有一些差别，比如女性常见的乳腺结节和特有的子宫肌瘤，大家可以注意下。
关于常见疾病核保，可以参考这篇：史上最全常见病投保指南（年版）
文章里的产品可能没有及时更新，但核保规则大家都差不多，作为参考是没问题的。
很多保险公司的拒赔案例，都是我们自己带病投保造成的，所以我最怕的就是一些人抱着侥幸心里投保。
根据她的情况，我出了套配置方案：
买哪些保险、保额、保障期限、缴费期限、保费，都在表格里标得清清楚楚，看上去就很舒服。
最终确定下来的这套方案：
家庭总保费每年保持在1.5万出头，三口人都配齐了保险，保额整体来说也够了。
两个大人占预算的90%左右，孩子占不到10%。
三口之家，重疾各配了50万，都保终身，
两个大人各配了万保额的身故和意外保障，
而且这个用户明显更注重医疗险的续保条件，所以给家人和自己买的都是保证续保20年的产品，医享无忧百万医疗险的家庭版。
给孩子配的意外险是20万保额。
清楚了家庭预算有多少，家庭成员该买哪些保险，产品也挑好了之后，也不是就万事大吉了，如果遇到身体状况不过关，也买不了。
我文章所有推荐的产品，
只能保证性价比当时最高，
但不保证每个人都能买。
所以，清楚了每个家庭成员的健康状况后，还要过核保这一关。
04、核保
核保是非常重要的一个环节，只要健康告知问到了，你有这个情况，就要进入智能核保，在回答一些问题后，再决定是否承保。
该客户因为有乳腺结节，健康告知问到了，所以还需要智能核保。
我们平时核保时，怎么做智能核保呢？
首先要清楚，智能核保以健康告知为准，健康告知问到了这个疾病，才需要进一步核保，健康告知没问，就不用智能核保。
然后，选好自己需要告知的疾病，
保险公司会根据你所选的疾病，设置几道问答题，我们如实回答就行，就像我协助这位客户核保时做的一样。
根据回答，保司再决定是否接受你的投保。
如果核保顺利，就可以买了，
保险公司会给出正常承保或除外承保两种结论，正常承保可以理解，除外承保指的是除了该病，其它病都保。
核保不顺利，那就是拒保了。
投保后结束后，我们还要做两件事，也要留意下。
05、回访、保单管理
买完保险后，有两件事不能忘：
回访和保单管理。
投保成功后，通常1-5个工作日左右，保险公司会对投保人进行电话或在线回访。
这几天，要注意保司的电话或短信。
配齐保险后，算上该用户后续的重疾保单，两个大人和小孩加起来一共有九份保单。（医疗险买的是家庭版，所以只有一张保单）
这么多保单躺在邮箱里吃灰，时间长了难免会搞混，也不好找。
之前我就收到一个奇葩留言，说自己之前的手机丢了，保单找不到了，问我是不是要重新买保险。
所以我觉得这个用户做得非常好的一点是，做了保单管理。
首先是纸质保单管理，
我们可以和她一样，把这些保单从邮箱里下载好，打印出来，再把保单汇总到一个文件袋里，防止丢失。
电子保单也最好汇总到一起，
现在管理保单的小程序、