成薇
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美国人寿保险的主要功能是提供财务保障。但是市面上的寿险保单太多了，购买时需要注意的细节很多。那么究竟该如何挑选才不会损伤自己的权益与保障呢？接下来给大家介绍购买人寿保险时必须注意的六大细节。
1---不要为人情买保险
每个人的朋友圈都会有卖保险的人，他们可能是亲戚、同学，或者好友，因此好多人因为「人情」而买保单，反而没有仔细去了解该保单的内容，完全凭义气去豪气签名。
美险一点通特别提醒，千万不能因为人情而购买保单，你的保单需要交纳N年，但是你的亲友却可能在你购买保单不久之后就离职。所以，即使跟亲友买保单也要认真处理。
2---诚实告知健康状况
投保人在投保时必须诚实揭露自己的身体状况(如提供健康检查纪录)，如果刻意隐瞒或不实，未来申请理赔时，就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费，到时保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。总而言之，诚实为上上策。
3---生前利益
生前利益就是：如果投保人患绝症且医师证明寿命仅剩1年内，则投保人可提前使用该寿险保单的理赔，现在慢性病、长期护理等也都涵盖在生前利益中。但天下没有白吃的午餐，保险公司非慈善机构，任何保险公司的承诺都来自你的钱。如果你要使用生前利益，是要付出一点代价的，也就是折扣值。
举例：假设A的寿险保单价值万，若A要全部使用生前利益，则保险公司就要打折(约80%至95%不等)，所以A只能享受到80万，而剩下的20万则是即使A过世受益人也无法领取。
结论：保险经纪人可能会天花乱坠的跟你说该寿险有多好的生前利益，但请别忘了先了解使用此生前利益的牺牲比例高低与其他相关限制。
4---慢性病VS长期照护
慢性病VS长期照护也属于生前利益的一部分，但慢性病和长期照护是两个完全不同的法律概念。若保单上没有定义为长期护理，则保险公司可以规避约束长期护理的有关法律。一旦定义为长期护理，通常保单赔付额应该是寿险全额。因此要留意保险公司是否把它的生前利益特定为慢性病，当心是钻法律漏洞。所以，请务必了解保单内相关名词与术语的定义与涵盖范围，特别是那些常见的情境定义。
5---先配置保险再谈投资
保险经纪人的收入来自佣金，你的保费越高，他赚的佣金也越多，所以要当心某些保险经纪人千方百计地说服你购买那些未必真正适合你的「终身」，以及有「储蓄」和「投资」的人寿保险，因为这类保额较大的保单所拿的佣金也较多。
所以在规划保险时，应以寿险、意外险为基本，有了基本保障后再去考量投资。并请依照自己的能力与需求去选择保单才是重点。
6---保单收费结构与隐藏费用
例如在投资型万能寿险(VUL)和万能寿险(UL)这类将投资、储蓄、保险结合的保单内，里面其实藏有很多隐藏费用会默默吞噬保单现金值，如前置费用、行政费用、投资标的转换手续费等。
虽然保险经纪人可能会表达出「月缴XX元，上百档投资标的任你选！1年免费N次的投资标的转换手续费」等乍听下好像很划算的利好，但更多的是那些他没说的费用。
所以，别跟钱过不去，请保险经纪人详细说明保单收费结构与相关费用准没错。
购买保险时，应要了解整个家庭情况，包含工作、资产负债、收入支出等条件去作全面分析，并依此进行保险、退休、房产、子女教育、投资、个人所得税等全面规划，进而实现理财目标。
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