平平淡淡、波澜不惊、出乎意料，最能贴切地反映出大多数人生活的真实写照。在新冠疫情、地缘政治等的影响下，逐渐唤醒了人们的避险意识，对资产、家庭和企业的保障意识开始不断增强。随着保险理念不断深入，人们开始从安全、保障、传承出发，为自己或家人选择一份合适的保险产品。
人寿保险大家都不陌生。它不仅对人身保障有着重要的作用，随着产品的迭代与优化，寿险从过去的单一保障属性，逐渐加入了投资理财功能，成为可以为投保人获取稳健收益的重要工具。而人寿保险通过结构化操作，也可以合理、合法地达到税务筹划、资产传承、风险隔离等财富目标。
CRS（税务共同准则）大环境下，怎么样才能选到一款安全性更高、收益稳健、保障性强、功能全面、理赔简单的产品呢？
答案其实就是美国的人寿保险。
现如今，美国已经成为全球最发达、规模最大的保险市场，占据了全球保险市场1/3的市场份额，拥有上千家保险公司，保险深度和密度更是傲视群雄。无论在全球保险业，还是美国金融行业，美国的保险市场都占据着重要的地位。
那么，对于初次配置美国人寿保单的人士而言，到底有哪些方面需要注意的呢？
因为产品的差异，在初次投保时，通常都会有下面几个疑问，比如为什么需要配置人寿保险、需要多大保额、保险功能有哪些、理赔金需不需要缴税、怎么免税提领、不懂英文怎么办、为什么要体检等等。
其实，能有这些疑问已经非常优秀了，因为已经知道了它的与众不同，不管有多少疑问，以下四点尤为重要：
1、需要购买多大的保额
人寿保险的保额，也就是身故理赔金。顾名思义，就是被保人身故之后，指定受益人会得到的理赔总金额。
例如Y先生年交5万美金保费，缴费5年，总缴保费为25万美金，初始保额为万美金。如果在配置保单的第一年，Y先生因病不幸身故，指定受益人便可以获得万美金的身故理赔金（免税）。
与此同时，如果Y先生身体健康，一直持有保单，随着时间的推移，保单的现金价值以复利的形式增长，积累得足够久，保单价值便有机会超过初始保额，为受益人带来更丰厚的理赔金。
另外，美国寿险产品从诞生以来最大的核心价值便是保障。保险作为家庭主要劳动力的替代，需要承担的重大的家庭义务和责任。
除了这份保障，还可以作为孩子未来的教育金储备，也可以作为养老金的规划。
2、找到合适自己的险种
人寿保险的发展史，从定期寿险（Term）、终身寿险（WholeLife）、万能寿险（UL）、投资链接型万能寿险（VUL），一直进化到最新的指数型万能寿险（IUL）。
其实不管什么产品，都没有绝对的好坏，只有适不适合。指数型万能寿险产品品牌很多，区别在于投资策略不同，不分好坏。最重要的是，要看是否符合自己的风险偏好和需求。
3、了解投保流程
美国绝大多数保险公司的产品只对美国公民和永久居民开放，仅有约十几家保险公司的产品开放给外国人。
虽然各家保险公司的核保标准和要求各有差异，但都遵循“严进宽出”原则，会同时进行健康审核与财务审核，同时，一些保险公司还要求外国投保人时，与美国有特定的关联。因此，主要流程如下：
①与专业人士进行咨询，确定保险计划
保险产品与其它金融产品不同，投保人必须符合保险公司的要求，通过审核之后才能购买。美国境内，从事寿险业务的保险公司有上千家，各公司的核保要求也有很大差异。
因此，不管是美籍，还是非美籍人士在配置美国寿险前，需要与专业人士沟通，确定自己可以投保哪些公司，且这些公司哪家对投保人更有优势。然后，按需求定制自己的保险计划。比如是否需要养老金或者教育金提领，是否需求生前福利等等。
②提交保险申请
美国身份（美国公民、绿卡持有者）的人购买美国寿险，根据年龄和保单大小，看是否需要体检。非美国身份的人购买，则需要在美国进行体检、签单。而体检也非常简单，仅仅需要验血，尿检，血压，静态心电图和问诊。
除了体检审核外，保险公司还会根据保额大小，对投保人进行财务审核，比如报税情况（美国身份），或者资产情况（非美籍）。如果保额比较大，保险公司还会要求客户提供财务证明（CPAletter）。
③保险公司核保，客户交保费，保单生效
提交申请后，等待保险公司核保，一般需要2-4周（现阶段，受疫情等因素影响，有些申请会有延期）。
核保通过后，保险公司会制作保单给客户。客户接收保单后，签收回执，支付保费，整个投保就算圆满结束了，保障也开始生效了。
4、了解理赔流程
在理赔环节，美国保险公司的要求却非常宽松，免责条款仅有一条（2年内自杀不赔），只要理赔条款被触发，受益人将文件快递到保险公司便可以获得理赔，非常便捷。主要流程如下：
①申请理赔
申请理赔主要提交两份材料，理赔申请表，身故证明原件。需要注意的是，理赔申请表可以向保险经纪、相关服务公司或保险公司索要。身故证明，在美国身故提交死亡证明原件即可。在美国以外身故，受益人仅需将原件翻译为英文，以及到美国领事馆开具翻译件公证文件邮寄至保险公司即可。
值得一提的是，不管受益人是不是美籍，或在不在美国境内，都不需要亲自跑到保险公司进行理赔。受益人只需将理赔文件邮寄到保险公司即可。
②获得理赔
保险公司收到理赔文件后，会对材料进行审核，然后支付理赔金。通常来说，如果被保人在美国境内，大概2周左右时间完成理赔。如果被告人在美国境外身故，大概4-8周时间完成理赔。这样的理赔速度，在整个寿险行业也是非常高效的。
作为基础知识，通过简单的了解和学习，也可以抓住投保的核心要点。在专业人士的指导下，可以更高效地理解美国人寿保险的运行逻辑和特点，为自己或家庭选择到最适合的寿险产品，为自己的资产建立强大的安全保障体系，将寿险的功效发挥至最大。