为什么卖保险？
因为可以学习一些法律知识。
——保险经纪人之天系列之——
某天晚上，朋友问了我这样一个问题：
“假如，我给自己买一份寿险，受益人指定为我父母；
哪天我挂了，保险公司赔一笔钱给我爸妈；
我老婆知道后，告到法院，说这是夫妻共同财产购买，没有经过她的同意；
要求判决这份合同无效，法院会怎么判？”“更进一步，假如受益人是非婚生子，又会怎么判？”不得不说，现在大家的法律意识都很强。
类似于“夫妻共同财产”的这类观念，深入人心。
当然，也可能是“郎咸平叫兽”的奇葩操作，让大家对法商引起了高度重视。
我是这样回答的：
首先，保险合同肯定是有效的。
?大白话就是，“你自己给自己投保寿险，保险公司默认为你们夫妻双方都是同意的。
这一点，从寿险的投保实际操作中，也可以看出来。自己给自己投保，不需要另一半签字的。
这跟贷款买房是完全不同的。
因此，老婆无权宣布这份合同无效。
结果是，保险公司只管赔钱给你爸妈，妥妥的。即使是非婚生子，也是一样。”
but，还没完，假如，这笔买寿险的保费，占到了夫妻共同财产的大部分，明显会损害到你老婆的正当权益，她当然可以提出赔偿：
?那么，什么情况下，理赔款不用分；什么情况下，理赔款又可能要分呢？
答案是，这取决于具体保费是多少，购买的是哪一种寿险产品。?例如，47岁，男，买万保额，每年保费元，不会对属于另一方的夫妻共同财产，造成什么实质损害。
（示例是万保额，对应元保费）
?因此，理赔款当然不会分配给老婆。
但是，如果老公买的是万保额的终身寿险，
?类似下面这个定额终身寿险产品，总保费达到多万元。
?假如说，夫妻共同财产也就多万，这个保费就占了其中的绝大部分。理赔款的受益人又没有老婆，这就涉嫌损害对方利益。
大白话就是，“你不能拿夫妻共同财产万，去换成万的理赔款，全部给你爸妈，让你老婆喝西北风啊～”
法院在判决时，大概率是要考虑到老婆这边的正当权益。
例如，不排除从万理赔款中，拿出万给老婆，外加一些利息啥的，都有可能。
除了上述两种情况，还有第3种情况，特殊的一类寿险——增额终身寿险：
?这一类型的寿险，很大程度上是保“钱”的功能，大过保“人”。
所以，未来银行利率下降为0，如果保费占用家庭财产比例过大，法官在判决时，除了考虑夫妻共同财产，还有可能考虑投资获利因素。
类比就是，“你不能拿绝大部分财产，去投资买房，赚了钱，连本带利带增值，都给了你爸妈或别人，让老婆喝西北风～”
法官判决考虑的因素，就跟前面那两类保人的寿险有所区别了。
除此之外，还有第4种情况。
这也是产品类型决定的，就是前面两种类型的结合：定额终身寿险+增额终身寿险。
?这里，就不用展开多说了。
除此之外，还有要注意的：
?这里，只是纯粹作为一个保险问题进行探讨。
作为保险经纪人，职责就是充分了解市场上的保险产品，来解决客户的需求/问题，拿走他/她的担心和顾虑。
结束语
保险的本质，就是一个非常强有力的约定；投保人，将一笔钱托付给保险公司，双方约定好在特定时间/情形下，以特写方式交付给特定的人。
这一切当然必须要建立在合法的基础上。
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