昨天有朋友问我，怎么用保单跟保险公司借款，我突然发现，人身保险这么强大的纯信用、保单借款功能，好像很多朋友并不知道。
如果你家有大额保单，你可能不经意间，备了一张大额“信用卡”。
一、什么是功能？
保单借款就是投保人拿着保险合同，向保险公司申请借款，保险公司根据保单的价值，提供一笔短期的贷款。
保障超过一年时间的、有*现金价值的保险保单，都有资产价值，理论上都可以用来向保险公司和银行申请借款。
*现金价值，是人身保险中非常重要的概念，是指如果退保，保险公司会退还给你的金额，不同险种、不同时间，现金价值会不一样。
二、哪些险种有功能？
目前，绝大多数的长期险，如定期寿险、终身寿险、年金保险和重疾险等，都有保单借款功能。
而一年期的意外险、医疗险等短期险，则不能保单借款。
另外就是被豁免了保费、正在申请理赔、欠交保费的保单也不能申请借款。
三、怎么用功能？
1.保单的现金价值是保单借款的重要依据：
（1）每次借款的总金额不能超过现金价值的80%。
（2）每次最长借款的时间，不超过半年，但还完之后可以重新借款。
（3）借款利率通常在人行最近公布的6个月期贷款利率的基础之上微调。
某定期寿险保单借款
某增额终身寿险保单贷款
某养老年金保险保单借款
某重大疾病保险保单贷款
2.现金价值越高的产品，相应可借的金额会越多。
如果突发意外，临时需要大额流动资金，不用退保，可以选择保单贷款来渡过难关。
3.借款利率划不划算？
年，人行公布的最新6个月借款基准利率是4.35%，假设保险公司上浮到5%，而养老年金险、寿险产品的年收益率在3%左右。
用5%的借款利率-3%的产品收益率=2%。以2%左右的利率向保险公司借钱，还是不错的。
四、总结
我曾经创业做农业保险的时候，做梦都在想怎么实现农业保险的保单贷款，帮农户从银行争取更多的贷款，解决购买种子、化肥的短期资金。
但农业保险属于一年期的财险，保单没有现金价值，如果要贷款必须向银行提供担保或抵押。
如果你家里囤了一堆人身险保单，找出《保险合同》里面的表，看看这张保单现在值多少钱，应该把他们纳入到你的家庭资产表中，在特殊时刻，没准能给你解决大问题。
我是白领丽人的保险闺蜜~