我们中国人最缺乏的两项教育：性和死亡！
然而对于性教育，近年来家长和社会已慢慢开始重视起来。但是关于死亡的话题，一直成为禁忌——不可言说，也不可直视，仿佛害怕冒犯什么“忌讳”，这主要是受我们传统观念的影响：“死～是不吉利的”。但无论如何避之，我们也总有直面「死」的一天……
对于死亡的教育，在这里推荐一部电影《寻梦环游记》动画片，希望大家能抽时间陪孩子一起看看。
电影《寻梦环游记》01寿险的定义及分类
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
寿险通常分为两大类：
定期寿险即保障到一定时间，在保障期内发生(身故)可获赔；保障期结束合同终止，属于消费型，是家庭责任险；
终身寿险是保障一辈子的，只要满足身故条件，就会赔付，主要用于财富传承。
定期寿及终身寿根据其各自功能不同，又可以分别再细分两种，目前市面上寿险一般有：定额定寿、减额定寿、定额终寿、增额终寿，这四种虽然都是寿险，但作用、功能和特点都大不相同。
02寿险的作用
在购买保险的过程中，有的朋友以为有了意外险就可以不买寿险了，这是不对的。各个险种都有自己的作用，重疾险、意外险、医疗险均无法替代寿险的作用，重疾险是得了特定的病或实施了手术或达到某种状态才会理赔，并有机会治愈，意外是保因为意外伤害导致的残疾或死亡（一般情况下，疾病致死，意外不能赔付），一般情况下即使残疾也可以继续工作，而医疗是保门诊或住院或手术的，顶多住院十天半月甚至几个月后也能出院。唯有寿险，一旦发生，对于家庭的打击是最大的。
请各位牢记以下9大身故情况，意外险和重疾险都不赔付，唯有寿险可以赔付。（老年自然身故、妊娠意外身故、个体食物中毒身故、普通疾病身故、过劳猝死、中暑身故、高原反应身故、高风险运动蹦极冲浪等身故、手术意外身故）
这里需要注意一点，寿险中的全残与意外险里的伤残不同，即全残并不等于一级伤残（参考文章：一级伤残等于全残吗？）
03各类寿险的特点
1.定期寿险
保障期限为一定年限，如10年、20年、30年、至60岁、至70岁、至88岁等，一般为消费型，在保险有效期内，如果被保险人出险了（身故），保险公司就赔付保险金，如果一直没出险，那么保险公司不赔付保险金，也不退交的保费，因此定期寿险的价格相对较低。
定期寿险按照保额是否发生变化可以分为定额定期寿险和减额定期寿险。
定额定期寿险的保额在整个保险有效期内是不变的。由于定期寿险的价格较低，因此保单前期的现金价值低，逐渐升高，一定时间又逐渐降低，整体来说，现金价值相对于保额一直很低，因此定额定期寿险的杠杆很高，也即每年可以用很小的一笔钱获得很大的保障。
杠杆率：保额/总保费
当前热销多款定额定期寿险几点说明：
定寿一般起保年龄最低为18周岁；性别上男比女贵，依据男性平均寿命小于女性；杠杆指是保额除以总保费，范围是结合当前热销几款核算，仅作参考，但不是所有如此。寿险在有条件的情况下相同保费肯定要做的保额越高越好，这要看你的健康情况、职业类别、所属地区和给您推荐的产品是否性价比高，等因素；杠杆问题，随年龄增高，杠杆率就会变小，不同公司同一年龄费率有一定区别；当然如果只交一年不幸身故，那杠杆太高了，不对此赘述。缺点是：健康生存时，一分钱不赔付保额不返保费。
减额定期寿险的保额随着保险有效期的减少而逐渐均额减少，直至为0，杠杆作用由高到低。
此险主要用于针对有房贷家庭的保障，在经济能力有限范围内做风险对冲，待有经济条件再行购买定额寿或终身寿。
通常保单是交5年保10年，或交10年保15年…，交25年保30年，保障期限通常会比缴费期多5年时间。不是保障一辈子的险种，主要是应对大额房贷金额，保额从开始设定逐渐降为0。
由于保额逐年减少，因此减额定期寿险的价格比定额定期寿险低约50%，性价比很高。
缺点是：健康生存时，一分钱不赔付保额不返保费。
2.终身寿险
终身寿险的保障期限为一辈子，终身有效，所以保险公司最终都会%的赔付保险金，因此，终身寿险的价格也比定期寿险高，为储蓄型产品，杠杆率上相对定期低很多，毕竟这是一定要赔付的。
终身寿险按照保额是否发生变化可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险的保额一直不变，因此定额终身寿险在前期具有很高的杠杆作用。保单现金价值随时间由低逐渐升高，到终极年龄时“现价=保额”。
定额终身寿保额与保费关系备注：无论何时身故，身故金=保额；
杠杆率：保额/总保费
当前热销多款定额终身寿险几点说明：
终身寿可以从0岁投保，但国家对18岁以内赔付有上限规定；性别上男比女贵，根据男性平均寿命小于女性；杠杆指是保额除以总保费，以上不代表全部，仅作定性参考。寿险在有条件的情况下相同保费肯定要做的保额越高越好，这要看你的健康情况、职业类别、所属地区和给您推荐的产品是否性价比高，等因素；杠杆问题，随年龄增高，杠杆率就会变小，不同公司同一年龄费率有一定区别。当然如果只交一年不幸身故，那杠杆太高了，不对此赘述。缺点：因为一定赔付保额，保费就比定期贵。
增额终身寿险的保额随着时间的推移不断增加，保单是不断“长大”的。在缴费期间（一般时间较短），现金价值较低，保额较低，缴费期满后，现金价值超过累计保费，缴费随着时间推移，保额随着现金价值急剧升高，主要是增额终身寿险具有固定的利率，现价价值长期复利增长。
增额终身寿保额与保费关系备注：
增额终身寿而言，保额并不是指身故赔付金。
不同条件下，身故金=（总保费、现价）两者取大，或（总保费*约定比例、现价、保额）三者取大。
由于缴费期满后，保单的现金价值就高于所交保费了，此时就可以有选择性的利用现金价值，进行减保或者保单贷款，使用灵活，既可以短期使用，也可以当做自己的退休后的养老金使用，也可以在百年后将财富传承给儿女。本文只做简单概念介绍，后续单独一篇文章进行详细介绍。
杠杆率：增额终身寿多为趸交、3年或5年交满，10年及以上少有。
0岁投保3年缴，现金价值与总保费关系演增额终身寿与定额终身寿，如果纯从杠杆收益上来比较优劣，不仅要考虑投保时的年龄还要预估大概生存到的年龄。
比如：以下推演也是基于上面定额和增额寿的数据，给的参考，不能做为投保时的依据，实际应以具体保单为准。
00岁投保，72岁前身故，定额寿杠杆高，之后则增额寿杠杆高；30岁投保，75岁前身故，定额寿杠杆高，之后则增额寿杠杆高；50岁投保，82岁前身故，定额寿杠杆高，之后则增额寿杠杆高。
缺点：杠杆前期较低，不幸早身故赔付金较少。
定额寿与增额寿通俗的讲解：
杠杆：定额寿，开始购买时，一辈时任何时候身故保额固定，杠杆率前期较高，随着增加保费杠杆率后期降低；而增额寿开始购买时，有个起始保额，杠杆率前期较低，随着时间推移，虽然保费也在增加，但是保额是一辈子固定利率增大，所以杠杆后期就很高；功能：定额寿主要是给中老年人购买，锁定杠杆实现财富传承；而增额寿主要是有生命时间+固定利率实现财富传承，所以给小孩或年轻人购买比较合适。
04总结
根据寿险的分类，分别对应不同特点：
寿险分类简图站在专业的角度上，我提醒各位朋友：小孩子和老人并不太需要寿险。不管销售人员再怎么给你打爱心牌和孝心牌，请你理智一点，弄清你家庭保障的重点是谁！
寿险适合谁去买呢？应该是肩负家庭责任同时提供家庭经济收入的人，因此不管各位客户朋友多么疼爱自己的孩子，多么孝顺自己的父母，没有必要第一时间给他们买寿险。咱们买保险是图什么吗？没人指望用身故换理赔金。我们买保险其实是为防范风险的，怕万一有风险给家庭带来经济损失！
小孩子或老人的身故给家庭带来了什么经济损失呢？父母除了伤心难过，只要自己还能工作，那么生活下去还是没有问题的，因此，小孩子或老人要寿险干什么呢～！
当然如果想利用寿险做家庭的财富传承或规避将来可能要征收的遗产税，或想做一种自我强制储蓄工具，可以不考虑年龄因素。所以具体运用，还要根据您的实际情况和配置需求出发，才是最合适的。