产品集中度影响寿险公司经营风险的理论研究。首先对的研究对象，即寿险公司产品集中度以及寿险公司的经营风险等重要概念进行界定；其次，在此基础上对委托代理理论、核心竞争力理论、最优多元化水平理论和风险骨牌效应理论进行阐述；
最后，基于前述的相关理论，对我国寿险公司产品集中度影响经营风险的作用机制进行具体分析。在对“寿险公司产品集中度”这一重要概念的进行界定之前，我们首先需要先对寿险产品的分类方式进行界定。
一、寿险公司产品集中度的界定。人身保险是指以人的生命和身体为保险标的保险。主要研究寿险公司产品集中度对经营风险的影响，在对寿险公司产品集中度这个重要概念进行界定之前，我们首先需要了解人身保险产品结构的具体内涵以及分类方式。
（一）寿险公司产品结构的分类方式
1.法定监管分类方式。法定监管分类方式主要是根据我国保险监管机构基于对保险业务核算与监管的需要对人身保险业务范围进行了一定的划分，划分方式主要有以下两种。
第一种是根据银保监会历年编制的《中国保险年鉴》中对寿险公司业务统计中的划分方式。首先，将人身险公司业务分为个人业务、团体业务两大类，再细分为普通寿险、分红保险、投资连结保险、万能保险、健康保险和意外伤害保险六大类。
第二种是在寿险业监管和公司经营中，按照《保险公司管理规定》一度将人身保险分为六类，普通寿险、分红保险、投资连结保险、万能保险、健康保险和意外伤害保险，与第一种监管统计的分类方式相同。
2.理论研究的分类方式。在保险理论研究中，对寿险产品的分类并没有一个统一的标准，学者们分别从不同的研究视角对寿险产品结构进行了一定的划分。
刘冬姣按照寿险产品的功能，将其划分为传统人寿保险和创新型人寿保险，其中传统人寿保险主要指具有风险保障功能和储蓄功能的保险产品，按照寿险责参加保险法第十二条。
任的差异，主要包括死亡保险、生存保险、生死两全险和简易人身保险。创新型人寿保险主要是指不仅具有储蓄功能而且具有投资功能的保险，主要包括分红险、投连险和万能险。按照保险期限主要分为短期寿险和长期寿险，短期寿险主要是指1年以内的寿险产品；
长期寿险主要指1年以上的寿险产品，大部分寿险产品都属于长期寿险产品。江生忠等按寿险公司产品性质将其划分为保障型产品、储蓄型产品和投资型产品，保障型产品包括死亡保险、生存保险、两全保险、年金保险；
而分红保险因其分红水平主要来在于寿险公司的日常经营，其具备较强的储蓄属性，与其他新型寿险有着本质的区别，因此在理论和实务中常将其划为储蓄型保险的范畴；万能寿险和投资连结保险与资本市场联系紧密，所以将万能、投连产品均划分为投资型产品。在产品期限结构类型是按寿险缴费期限进行划分，主要有趸交和期交。
朱南军将寿险产品主要界定为传统型寿险、分红寿险和投资型寿险。从广义上看，分红险与传统保障型寿险相比，能够为投保人带来额外的收益，其属于投资型寿险。但狭义上分红险的收益往往来自于寿险公司的日常经营，而不是资产端的主动投资，所以，按照各种产品的投资属性，可将产品划分为传统型寿险、储蓄型和投资型寿险。
二、寿险公司经营风险的界定。保险公司经营是保险公司从事展业、承保、赔付、分保和资金运用的过程。而保险公司的经营风险就是包括在在这一系列活动中的风险。
（一）保险业相关研究中对经营风险的界定
1.美国保险监督管理协会的风险分类。美国保险监督管理协会对寿险公司的经营风险进行了不同的分类。将寿险公司的经营风险分为五大类：即关联企业风险C0（即对关联企业的投资无法收回的风险）、资产风险C1（即不良资产的风险，含投资风险）、保险风险C2
（即各类承保业务关于风险率、死亡率、发病率、续保率、费用率等所有的假设与实际经历不一致造成的风险）、利率风险C3（即由于利率变动引致的资产负债不匹配的风险）、业务风险C4（即一般的经营管理不当的风险）。
2.国际精算师协会对保险公司经营风险分类。国际精算师协会对保险公司经营风险主要分为承保风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和事件风险。其中承保风险主要指所承保的保险风险与预期不一致时而产生的风险。
而市场风险主要涉及保险公司的投资环节，是指由资产的市场价格的波动，其既包括资产的市场价格下降，也包括资产与负债的反向变动。具体为：利率风险，即利差损风险；股票和资产市场价格波动的风险、汇率风险；
基础风险，主要指在投资型产品中，如果公司参照当前的市场利率来结算利率水平，资产收益无法与当前的市场利率同步变化，可能产生负债超过市场收益；集中风险，主要指投资过去集中于某个地区或行业而造成了资产端损失的风险。
3.“偿二代”对经营风险的界定。年银保监会颁布了修订后的《管理规定》，《管理规定》明确了偿付能力监管的三支柱框架体系。第一支柱定量监管要求，即对保险公司提出量化资本要求，可量化的固有风险主要有保险风险、市场风险和信用风险。
而由于寿险公司的特殊性，寿险公司的保险风险主要分为损失发生风险、退保风险和费用风险，其主要由于产品发展策略的不同而导致风险水平的变化，引导寿险公司