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要问近年最受欢迎的产品是谁？
百万医疗险当之无愧。
高达几百万的报销额，不受医保目录限制，每年才区区几百元的保费，刚推出便马上引爆医疗险市场。
火爆几年后市场慢慢认识到，百万医疗险其实很难用得上，高达一万元的免赔额把绝大多数赔案拒之门外。
百万医疗险本身定位是防范天价医疗费，如果不设高一点的免赔额，价格就降不下来，一般老百姓也就买不起。
是否有低免赔额，但价格还不贵的百万医疗险呢？
还真的有。
今天我们要点评的产品——友邦智选康惠荣耀（），就是一款免赔额低，价钱又不贵的百万医疗险。
我们一起看看它有什么特别之处。
智选康惠荣耀（）由友邦人寿保险有限公司承保，通过保险代理人线下销售。
产品有高达万的年报销额，俗称百万医疗险。
65岁以下健康人士都能买，最老99岁还能续保。
交1年保1年，是消费型保险。
产品不保证续保。
每年保险公司都会重新审核你的健康状况，以决定是否续保。
假如产品停售，同样无法续保。
马上看看它的保障内容。
01.保什么？
智选康惠荣耀（）有30天疾病等待期。
等待期内因非意外住院，保险公司不理赔，但保单仍然有效。
意外受伤住院不受此限。
产品只有一个标准医疗计划，没有其余计划可选。
下面我们逐项保障内容过一遍。
1.1医疗计划
这款产品每年的赔付上限是万，是一个比较合理的数字。
最大的亮点是免赔额只有元，相比大多数百万医疗险1万元的免赔额，理赔机会大大增加。
这款产品只能报销在中国大陆看病的医疗费，境外医疗不报销。
医院，以及医院都能报销，但只能选普通病区。
在vip病房、国际病房、特需门急诊等高端病区产生的费用，这款产品不能报。
入院时尽快通知保险公司，出院用社保结算后，自费部分找保险公司报销。
保险公司根据病情，只要是合理的费用项目都能报，并不受医保目录限制，自费药都能报。
住院必须用社保结算，结算后的金额扣减免赔额元后，保险公司%报销。
如果选择按有社保的价格投保，但住院时没走社保，保险公司只报销60%。
医院进行治疗也能%报销，且不受医保限制，但适用的病情非常少。
以上就是智选康惠荣耀（）标准医疗计划的主要内容，计划下面分一般医疗补偿金和重大疾病医疗保险金两大报销项。
1.2一般医疗补偿金
一般医疗补偿金的每年报销限额万，免赔额元。
一般医疗是指除重大疾病以外的治疗，不论是意外还是疾病都包括，范围最广。
不过百万医疗险对付的都不是小病小痛，只有住院以及一些特殊门急诊治疗才能报。
换句话说，普通门急诊是不能报销的。
住院必须的床位费、膳食费、药品费和手术费都可报销，与其他医疗险无异。
门诊手术、住院前后30天的门急诊和一些特殊的门急诊治疗，比如肾透析和抗排异治疗，该有的都有。
1.3重大疾病医疗补偿金
如果因为重大疾病住院治疗，产品每年最高报销万，不设免赔额。
大多数医疗险的重疾治疗都不设免赔额，这款产品也是随大流。
重疾病种数为种，比版增加了18种，加量不加价。
一般医疗有的，重大疾病治疗都有。
除此之外，如医院治疗，也能获得%报销。
但质重离子治疗仅适用于少数几种癌症，用到的机会极低，无需纠结。
门急诊靶向药，医院开的才能报销，院外采购的覆盖不了。
个别特医院都有，甚至整个中国大陆都未必有。
如果要在院外甚至境外买药，绝大多数医疗险是无法报的，必须找重疾险解决。
再次强调，重疾险和医疗险互补，最好两者都买，才是%的健康保障方案。
1.4内容印象
这款智选康惠荣耀（）的保障内容，没啥明显弱点。
最大的亮点是元免赔额，光这点就比多数百万医疗险实用。
可医院也不错，医院选择的范围广一点。
院外用药，我们认为有当然更好，但没有也并非硬伤。
实在介意的朋友，可以加购买一份特药险。
特药险很便宜，通常几十元就有。
当然，我们不能光看产品如何，承保的保险公司也很重要。
大名鼎鼎的友邦保险了解一下。
02.谁承保？
许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。
年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。
年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。
“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。
年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。
这一别就是半个世纪。
直到年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。
时至今日，友邦已走过个年头，是当之无愧的百年老店。
年友邦保险集团（.HK）在《财富》世界强排名位，是亚太地区最大的保险公司之一。
友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它年的成绩单。
我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。
2.1规模
论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达0亿。
年友邦保费收入亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。
市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。
2.2偿付能力
偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。
偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。
友邦人寿的核心偿付能力比率是%，是业内最高水平。
风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。
从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。
2.3服务水平
我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。
首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。
其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。
最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。
友邦这个指标是2.2%，即当年每收元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。
2.4公司印象
综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。
悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。
友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。
那么这款产品又卖得贵不贵呢？
03.贵不贵？
由于有免赔额的限制，且通常产生天价医疗费的情况极少，百万医疗险的价格一般很亲民。
这款智选康惠荣耀（）也不例外，多数年龄段的价格均很容易承受。
投保时如果没社保，价格会贵不少。
如果住院时没社保垫付，拿去保险公司报销的钱就多，那保费肯定要贵一点。
医疗险一般男女同价，交1年保1年，保费通常几年一跳。
虽然如此，我们看到在有社保的情况下，从10岁到40岁都是几百元，增幅并不大。
40岁后开始多病，保费涨得比较快，但到60岁也就元，也不算太贵。
与市面主流的百万医疗险相比，价格相差不大。
考虑到仅有元免赔额，加上友邦的品牌加持，性价比不错。
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