近日，为丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，中国银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（简称《通知》），决定自年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（简称“转换业务”）试点，试点期限暂定两年。
转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。
所有经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与试点业务。
缓解失能人群护理费用压力
随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。据国家卫健委披露，截至年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在万左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。
在现阶段长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。
年，中国银保监会曾联合12部委印发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出”。
银保监会组织行业力量对转换业务的可行性进行了充分论证，利用人寿保险的存量准备金开展转换业务，不仅可以满足群众差异化个性化的长期护理保障需求，也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径，投保人和被保险人易于理解，护理给付金额方便计算。
明确两种责任转换方法
《通知》提出适用不同人群的两种责任转换方法，包括保单贴现法和精算等价法。
保单贴现法：
适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。
产品范围：
应选取申请办理转换业务时未附加其他人身保险产品的个人普通型定期寿险和终身寿险保单，且保单合同生效时间超过2年。
适用人群范围：
使用保单贴现法进行保险责任转换时，被保险人年龄应满18周岁。
判定条件：
保险人进入约定护理状态的判定条件是其罹患10种特定疾病，或者因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T-）第1至3级伤残。
10种特定疾病包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、多个肢体缺失、严重脑损伤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重原发性帕金森病、双目失明、严重特发性肺动脉高压、瘫痪和严重运动神经元病，其疾病定义应当与《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》保持一致。
鼓励人身保险公司结合自身的风险控制能力，对上述判定条件进行扩展：一是在包含上述10种特定疾病的基础上进行病种扩展，将与护理需求相关性较高的疾病纳入保障范围，并合理确定扩展病种的疾病定义及对应的护理状态要求。二是参照《长期护理失能等级评估标准（试行）》（医保办发〔〕37号），选择合适的长期护理失能等级作为判定条件。
操作流程：
人寿保险保单投保人或其合法的代理人向人身保险公司提出保险合同变更申请，该合同变更申请须经被保险人确认同意。人身保险公司审核通过后，在人寿保险保单或相关保险凭证上就保单贴现权益进行批注或附贴批单，或者订立变更的书面协议。投保人或其合法的代理人向人身保险公司提出保险金折价给付申请，人身保险公司就申请进行理赔核定后，按约定将保险金折价为护理贴现金一次性给付。
人身保险公司应设置合理的犹豫期，允许投保人在犹豫期内撤销保险合同变更申请，犹豫期不低于长期健康保险犹豫期的有关监管标准。
精算等价法：
适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。
产品范围：
人身保险公司使用精算等价法开展转换业务时，应选取个人普通型人寿保险。
适用人群范围：
使用精算等价法进行责任转换时，被保险人应满足拟转换的长期护理保险的投保要求，且年龄满18周岁。人身保险公司可基于风险控制需要，合理设置申请转换业务时的被保险人年龄上限。
判定条件：
与保单贴现法下被保险人进入约定护理状态的判定条件相同。
操作流程：
人寿保险保单投保人向人身保险公司提出保险责任转换申请，人寿保险保单做减保处理，将身故及满期给付等责任的保险金额、保险费、保单价值按投保人申请办理转换业务时选择的转换比例进行等比例减少。投保人可以就同一份人寿保险保单多次申请办理转换业务。
新订立一份投保人为被保险人在转换时点投保的长期护理保险保单，该长期护理保险保单的生效日期可结合人寿保险保单的交费情况指定。若转换时仍处于交费期内，则长期护理保险保单也应继续交费，交费规则应按照人寿保险保单减保部分的应交保险费水平、交费频率及转换时剩余交费期设定。在长期护理保险保单的犹豫期内，投保人可以申请撤销保险责任转换，人身保险公司应恢复原人寿保险保单保额。
《通知》称，人身保险公司应当在充分评估本公司人寿保险产品特点、长期护理保险经营和服务能力的基础上，科学审慎选择责任转换方法，开展转换业务试点。鼓励人身保险公司使用保单贴现法开展转换业务试点，加大对失能人群的保障力度。
《通知》还鼓励人身保险公司在设计开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。
自年5月1日起开展转换业务试点，试点期限暂定为两年。经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。人身保险公司应当根据本通知要求科学设计试点方案，向银保监会报送试点方案并完成相关产品备案后，即可实施。